В. Жиров - Банковское дело

• иерархичность построения;

• наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

• упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

• наличие процессов управления.

3. К элементам банковской системы можно отнести банки (центральный и коммерческие), небанковские кредитные организации, а также учреждения, образующие банковскую инфраструктуру, и законодательство, касающееся банковской деятельности.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют одноуровневую и двухуровневую банковские системы. Одноуровневая банковская система предполагает нахождение всех кредитных институтов, включая центральный банк, на одной иерархической ступени, выполнение аналогичных функций по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен для стран со слаборазвитыми экономическими структурами и для стран с административно-командными режимами управления. Двухуровневая банковская система строится на отношениях подчинения центральному банку коммерческих и специализированных банков, а также на отношениях равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

4. В СССР длительное время преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы. До 1988 г. существовала единая система банковского кредитования на государственной основе. Централизованная система банков состояла из Государственного банка СССР, Внешторгбанка СССР, Строительного банка. Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование клиентов, Стройбанк СССР выдавал долгосрочные кредиты, Внешторгбанк СССР обслуживал внешнеэкономическую деятельность. Банки осуществляли централизованное перераспределение денег в рамках народного хозяйства в соответствии с потребностями централизованной системы государственного управления. С конца 1980-х гг. начали появляться коммерческие и кооперативные банки. В результате принятых в 1990 г. законов о Центральном банке РФ и о банках и банковской деятельности было предусмотрено образование двух уровней банковской системы. В 1996 г. вступил в действие Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым структура банковской системы подверглась изменениям и в качестве составляющих банковской системы были названы Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, завершилось и было законодательно закреплено формирование в Российской Федерации двухуровневой банковской системы.

1. Банк – это независимое коммерческое предприятие. У банка, как и у любого предприятия, есть свой произведенный продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также оказание разнообразных услуг в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Банк как предприятие– особая специфическая деятельность, имеющая производительный характер.

Производительный характер банка виден прежде всего в том, что он:

• создает собственный специфический продукт: платежные средства, эмитируемые на макро– и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег – это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы;

• аккумулирует временно свободные денежные ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в работающие, банки питают хозяйство дополнительными ресурсами;

• предоставляет кредиты клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей первоначальной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости;

• предоставляет разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер валового внутреннего продукта, создаваемого в соответствующий период.

2. Вместе с тем коммерческий банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: