Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

• мобильный телефон;

• другие механизмы.

Ожидаемое или предельное время выполнения или иные характеристики времени осуществления операции могут указываться, например, как значение длительности операции, интервала времени суток, конкретного времени суток. Географический охват определяется перечислением территорий, на которых может быть представлен сервис (субъекты РФ, иностранные государства), а институциональный охват – составом организаций (в том числе кредитных), через которые может быть осуществлена операция.

Сочетание первых двух характеристик операционных услуг во многом предопределяют свойства платежного сервиса как платежной услуги, позволяя отнести каждую операцию к той или иной категории перевода или установить, что операция не связана с переводом (например, прием денежных средств для зачисления на банковскую карту через терминал банка – эмитента карты). Две другие характеристики операционных услуг (рис. 2.3) в большей степени связаны со свойствами услуг платежного клиринга и расчетных услуг, т. е. связаны возможностями для формирования отношений в рамках платежной системы.

В части платежных клиринговых услуг основными являются характеристики, определяющие состав распоряжений, допускаемых в клиринг (клиринговый пул), и собственно свойства клиринга:

• простой клиринг;

• двусторонний неттинг;

• многосторонний неттинг;

• многосторонний неттинг с центральным платежным клиринговым контрагентом.

Рис. 2.3.Структура платежного сервиса

Для услуг расчетной инфраструктуры существенными являются свойства, определяющие институциональные характеристики в отношении счетов, через которые урегулируются обязательства операторов ПДС, в частности:

• через счета разных операторов ПДС, открытые у другого оператора ПДС (в одном расчетном центре платежной системы);

• через счета у разных операторов ПДС: например, счет одного оператора ПДС – в расчетном центре, счет другого оператора ПДС – в каком-либо банке, имеющем корреспондентские отношения с расчетным центром;

• в рамках прямых корреспондентских отношений или по цепочке счетов, устанавливаемых соглашениями оператора ПДС – плательщика и оператора ПДС – получателя;

• через счета собственных клиентов оператора ПДС по операциям, не выходящим за пределы данного оператора ПДС (внутрибанковская инфраструктура).

Анализ возможных способов использования инфраструктур клиринга и расчета при осуществлении операций платежных сервисов является ключевым для сервис-провайдера в задаче образования платежной системы и определения своей роли в качестве ее оператора.

Необходимость образования платежной системы кредитной организацией базируется прежде всего на требованиях ст. 15.39 Закона о НПС и принятом в соответствии с ними нормативном акте Банка России [21] Указанием Банка России от 02.05.2012 № 2814-У «О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» (далее – Указание Банка России № 2814-У) установлена величина в размере 1500 млн руб. , установившем величину денежных средств, при превышении которой оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы. Банковская отчетность (форма 0409257 [22] Указание Банка России от 24.08.2012 № 2867-У «О внесении изменений в Указание Банка России «О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»» (далее – Указание Банка России № 2867-У). ) позволяет Банку России соотнести реальный оборот денежных средств по счетам ЛОРО в кредитной организации с установленным значением и тем самым контролировать деятельность кредитных организаций на предмет необходимости их регистрации в качестве оператора платежной системы.

В то же время Закон о НПС не препятствует кредитной организации направить заявление о регистрации в качестве оператора ПС при объеме ниже установленного размера, если во всех остальных аспектах документы, представленные при направлении заявлении о регистрации, отвечают требованиям законодательства о НПС. С формальной точки зрения это прежде всего означает необходимость для оператора ПС разработки и поддержания в актуальном состоянии правил платежной системы.