Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

Операционная услуга провайдера становится более масштабной и функциональной. Она порождает возможность оптимизации взаиморасчетов банков (не по каждой клиентской транзакции, а с использованием взаимозачета один или несколько раз в день). Преимущественно двусторонний характер межбанковских отношений позволяет использовать услуги ИКТ-провайдера как ОУ, а выполнение межбанковских обязательств (КУ и РУ) в рамках традиционных корреспондентских отношений банков с использованием в качестве:

• клиринговой инфраструктуры системы «клиент – банк» кредитной организации, открывшей счет ЛОРО банку-респонденту;

• расчетной инфраструктуры – платежного механизма банка-корреспондента, выполняющего списание и зачисление денежных средств по счету ЛОРО.

В целом указанный сервис может быть назван «зарплатная карта горожанина» и охарактеризован как локальный, в рамках города.

Нарастание объема платежных транзакций, дальнейшее совершенствование ИТ-сервиса, позволяющего формировать двусторонние и многосторонние нетто-позиции для банков, позволяют задействовать операционную инфраструктуру ИКТ-провайдера:

• в качестве межбанковской клиринговой инфраструктуры, используемой для направления платежных поручений к корреспондентским счетам;

• для определения нетто-позиций (в том числе на двусторонней или многосторонней основе), в размере которых банки могут урегулировать свои обязательства в течение или в конце дня.

В данном случае ИКТ-провайдер выступает уже не только как оператор операционных услуг, но и как оператор платежных клиринговых услуг (платежный сервис «зарплатная карта»).

Географическое расширение платежного сервиса за пределы городской (или областной) территории особенно при переходе в несколько часовых поясов приводит к необходимости определенности в отношении:

• момента времени, когда участники должны выполнить свои расчетные обязательства (окончательности расчета);

• субъекта (третьей стороны), готового гарантировать своевременность выполнения расчетных обязательств банков – пользователей сервисов.

Одним из способов решения указанной задачи является определение в качестве этой стороны кредитной организации – расчетного банка, в котором открыты счета другим банкам для урегулирования расчетных обязательств. В этом случае расчетный банк, привлеченный в данном качестве со стороны ИКТ-провайдера, обеспечит необходимый расчетный сервис – услуги расчетной инфраструктуры и тем самым создадутся все предпосылки для образования платежной системы (платежный сервис «универсальная зарплатная карта»).

Описанная логическая ретроспектива позволяет проследить последовательность развития платежных сервисов во взаимосвязи платежных инфраструктур. Она также позволяет видеть, что для одних банков достаточно эффективным может быть использование платежных сервисов исключительно как ОУ («зарплатный проект предприятия»), а для других востребованными могут быть все схемы, в которых банк выстраивает с другими банками различные наборы инфраструктурных услуг (только ОУ, ОУ + ПКУ или ОУ + ПКУ + РУ).

Вместе с тем описанная хронология позволяет рассматривать целостность платежного сервиса как особое сочетание платежных и инфраструктурных услуг, обладающих определенным уровнем потребительского спроса и продвигаемых на рынке как бизнес-продукт. Востребованность платежного сервиса как бизнес-продукта определяется прежде всего его спросом со стороны потребителей – клиентов банков и формируется в большей части в зависимости от характеристик услуг операционной инфраструктуры, к которым могут быть отнесены:

• перечень и содержание клиентских операций;

• механизмы (устройства) доступа клиентов к услугам;

• время (ожидаемое, предельное) выполнения операций;

• географический охват;

• институциональный охват.

В качестве клиентских операций могут рассматриваться, к примеру:

• взнос наличных для зачисления на предоплаченную карту;

• оплата товара банковской картой в точке продажи;

• выдача наличных по банковской карте;

• перевод денежных средств с выдачей наличными;

• платеж в адрес поставщика услуг;

• другие операции.

К числу механизмов (устройств) доступа клиентов можно отнести:

• кассу банка или платежного агента;

• устройства cash-in;

терминал банка;

• ATM/POS терминал;

• средства интернет-банкинга;