И. Я. Ковальчук - Договор банковского счёта - Актуальные проблемы

Работа разделена на 3 главы, исходя из поддерживаемой рядом учёных традиции 14 14 См., к прим.: Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 11-30; Житников И. Н. Указ. соч. С. 2; Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 432-462. : о понятии, о содержании договора банковского счёта и о видах счетов.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, «по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту» 15 15 Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп. от 1 января 2020 г.) // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство». . Это определение, как и остальные фундаментальные положения главы 45, не было затронуто поправками 2018 года. Хотя иногда его критикуют за то, что на деле банки оказывают клиентам более широкий спектр услуг, чем выполнение их распоряжений по счёту 16 16 Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 12. , оно позволяет понять, что этот договор нацелен прежде всего на открытие банковского счёта и проведение по нему операций, включая зачисление и списание денежных средств.

Что касается определения самого понятия «банковский счёт», то о нём говорят как о совокупности записей, ведущихся на основании договора 17 17 Кальгина А. А. Правовой режим банковского счёта. Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. М., 2006. С. 14. , инструменте количественного учёта прав клиента 18 18 Ефимова Л. Г. Договор банковского вклада и банковского счёта. Монография. С. 173-178. или документе, который требуется оформить на клиента для заключения договора 19 19 Курбатов А. Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы. С. 5. . Более подробно этот вопрос в нашей доктрине не разработан, но основы ясны: это – не просто денежная сумма, а способ закрепления прав его владельца со всей связанной с этим бухгалтерией.

Договор банковского счёта обычно считается консенсуальным, двусторонним и возмездным 20 20 Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 432. . Он консенсуальный – так как закон не требует внесения денег на счёт при заключении договора 21 21 Флейшиц Е. А. Указ. соч. С. 83-84. , двусторонний – так как у обеих сторон есть и права, и обязанности, иногда, правда, выводимые косвенно 22 22 Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 13. , например, обязанность клиента держать на счёте сумму не меньше минимального размера, предусмотренного договором или банковскими правилами, и проводить по нему операции хотя бы раз в год (п. 4. ст. 859) 23 23 Куликова К. В. Указ. соч. С. 150. , возмездный – потому что ст. 851 и 852 прямо предусматривают как оплату услуг банка, так и выплату самим банком процентов за пользование деньгами со счёта. Впрочем, регулирование здесь диспозитивное – стороны могут заключить и безвозмездный договор, и таких на практике уже очень много 24 24 Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 14. .

Консенсуальность и двусторонность договора банковского счёта отличают его от весьма близкого договора банковского вклада, который является реальным (вкладчик должен внести в банк денежную сумму) и односторонним (все права принадлежат клиенту, а обязанности – банку) 25 25 Максимова М. И. Анализ современных особенностей и проблем отношений банка и клиента по договору банковского счёта // Новый юридический вестник. 2017. № 1. С. 41. . Кроме того, при вкладе невозможен овердрафт, а счета имеют чисто техническую функцию 26 26 Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 464-465. . Приводя историческую справку, В. В. Витрянский говорит, что счёт «вырос» из вклада: банк проводил с деньгами клиентов всё больше операций и для этого потребовался отдельный договор 27 27 Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч. С. 146. . Правда, во многих других европейских странах (Франции, Швейцарии, Германии) подобного разделения не потребовалось 28 28 Зарубежное банковское право (банковское право Европейского Союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании) / Отв. ред. Л. Г. Ефимова. М., 2018. С. 252-264. , хотя различия были учтены. Поэтому неудивительно, что сегодня появилась идея уже о том, что вклад – это вид счёта, просто с ограниченным количеством возможных операций 29 29 См., к прим.: Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский депозит – разновидность договора банковского счёта // Финансы и кредит. 2007. № 25 (265). С. 40; Дьяченко Е. М., Босых А. И. Правовое регулирование банковского вклада в России и в странах ЕС // Теория и практика общественного развития. 2014. № 18. С. 114-115. . Мы следуем традиции, заложенной в советской кодификации 1960-ых годов, берущей своё начало ещё в кредитной реформе 1930-ых, когда счета начали в обязательном порядке открываться организациям, а за вкладами была закреплена «работа» с населением, что и повлекло их жёсткое разграничение. Вряд ли следование традиции можно считать недостатком, но в исторической и сравнительно-правовой перспективе нельзя не признать, что означенные договоры взаимосвязаны, и вопрос лишь в том, какие критерии для их разграничения наиболее полезны в то или иное время. Думается, их современное, описанное выше, разделение вкупе с не менее важными признаками – ограничением возможностей вкладчика распоряжаться своими средствами, отсутствием такового у владельца счёта и наличием «переходных» форм типа сберегательных счетов с повышенными процентами и частично снятыми ограничениями 30 30 Сберегательный счёт // Финансы. Толковый словарь. Под общ. ред. И. М. Осадчей. 2-е изд. М., 2000. – адекватно потребностям оборота.