Коллектив авторов - Страхование расходов на юридическую помощь - сравнительно-правовое исследование

Кроме того, устанавливаются предельные размеры сумм страхового возмещения, которые могут в достаточной степени варьироваться, а также фиксированные лимиты обращений страхователя (застрахованного лица) за выплатой страхового возмещения, при несоблюдении которых страховщики оставляют за собой право расторгнуть договор со страхователем в одностороннем порядке 57.

В то же время более слабой стороной в страховых отношениях является страхователь, поскольку он не выступает профессиональным участником рынка, вследствие чего к юридическому страхованию, как виду страхования вообще, в полной мере применимы понятия информационной диспропорции (заключающейся в отсутствии у получателя страховой услуги необходимых познаний в специальной сфере) и договорной диспропорции (понимаемой как стандартизированный подход страховщиков к предоставлению страхового покрытия применительно к тем или иным рискам для упрощения порядка прогнозирования вероятности их наступления) 58, преодолимые посредством закрепления принципа добросовестности участников договора, применения различных средств защиты страхователя, в том числе в судебном порядке.

Так или иначе, с учетом вышеперечисленных общих тенденций и принципов, договоры страхования расходов на юридическую помощь составляются на различных условиях, вследствие чего как в теории, так и на практике можно выделить следующие основные виды юридического страхования, рассмотрение которых позволяет дополнительно раскрыть само исследуемое понятие.

1. В зависимости от момента заключения договора выделяется страхование расходов на юридическую помощь «до события» («before the event legal expenses insurance – BTE LEI») и «после события» (after the event legal expenses insurance – ATE LEI) 59.

Полис «до события» позволяет клиенту обезопасить себя от риска самостоятельного несения потенциально возможных расходов на юридическую помощь, которые лишь с определенной долей вероятности могут возникнуть в будущем 60, т. е. аналогичен по своему действию страховкам иных разновидностей.

Договор страхования по типу «после события» заключается, когда судебный процесс уже начат, т. е. по существу страховой случай уже наступил, однако стороны не имеют представления о том, какие именно затраты он может за собой повлечь. Суть такого полиса состоит в возмещении клиенту в случае благоприятного исхода его дела расходов на дополнительное вознаграждение своего представителя (выплату юристу предусмотренного договором добавочного процента от базовой стоимости услуг – «success fee»). При вынесении неблагоприятного для застрахованного лица решения, такой страховой полис компенсирует затраты на покрытие судебных издержек, которые могут быть взысканы в пользу выигравшей процесс противоположной стороны 61.

2. В зависимости от формы выделяются «добавочные» полисы («add-on»): они включаются в качестве дополнительных условий в иные договоры страхования (более распространенные, основными объектами которых выступают, например, имущественные интересы, связанные с риском утраты или повреждения автомобиля или домашнего имущества и др.) 62. В то же время «отдельные» страховки («stand-alone») содержат в себе положения, касающиеся исключительно покрытия понесенных гражданином затрат на услуги юриста 63, т. е. являются специализированными по своему содержанию.

3. По механизму действия страхового договора полис может быть «закрытым» («closed-panel») или «открытым» («open panel») 64. Первый вид позволяет клиенту обращаться за получением юридических услуг лишь к определенным юристам, которые либо работают на постоянной основе в страховой компании, либо включены страховщиком в специальный, ограниченный им самим перечень субъектов оказания юридических услуг. Второй вид страхования расходов на юридическую помощь гарантирует самостоятельность выбора застрахованным лицом интересующего его специалиста для разрешения своей проблемной ситуации. В целях уточнения данной классификации также можно говорить о полисах «предоставления услуг» (правовое содействие оказывают штатные юристы страховой компании) или «предоставления средств» (страховщик оплачивает оказание внештатными специалистами услуг по представительству или проведению юридических консультаций) 65.

4. В зависимости от того, кто является страхователем, выделяются индивидуальные полисы (превалируют на рынке) и групповые. Последний вариант наиболее распространен в США, где подобные страховки могут приобретаться на коллектив работников работодателем самостоятельно или совместно с профсоюзом 66. По ним обеспечивается компенсация расходов на обращение работников за юридической помощью как к корпоративному юристу, так и к внештатному.