Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

В том же законе определяется, что объединение разрабатывает «процедуры проведения проверок деятельности членов профессионального объединения по обязательному страхованию и соблюдения ими установленных правил, в том числе создания контрольного органа и порядка ознакомления с результатами этих проверок других членов профессионального объединения, а также требований об обеспечении открытости информации для проведения таких проверок», а также санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения, их должностных лиц и работников, порядка применения и учета таких санкций и иных мер, а также контроля за их исполнением (второе, третье и четвертое условия саморегулируемой организации).

И, наконец, Российский союз автостраховщиков способствует «разрешению споров между членами профессионального объединения, возникших при рассмотрении одним из членов профессионального объединения требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом профессионального объединения, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию» (пятое условие саморегулируемой организации).

Таким образом, Российский союз автостраховщиков отвечает всем пяти условиям саморегулируемой организации. В настоящий момент на страховом рынке действует государственная модель саморегулирования (делегированное саморегулирование), реализованная в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств через создание Российского союза страховщиков и обязательностью членства страховщиков в нем.

В таблице приведены признаки государственной модели саморегулирования при реализации закона ОСАГО.

Таблица 5.1

Признаки государственной модели саморегулирования в ОСАГО

С точки зрения страховых компаний как экономических агентов важнейшим редким ресурсом Российского союза автостраховщиков является возможность ограничения конкуренции за счет высоких входных барьеров (вступительного и членских взносов, а также требований к финансовому состоянию компании). Другие возможные активы, такие как «репутация – как сигнал для потребителя» и иные клубные блага играют незначительную роль.

При этом, так как Российский союз автостраховщиков является единственным объединением, предусмотренным законом, его можно рассматривать как своеобразного монополиста, перераспределяющим «ренту участников в свою пользу». В силу того, что РСА – это некоммерческая организация, оставшийся доход от перераспределения ренты направляется на расширение деятельности РСА и возвращается в виде неденежного дохода членам РСА. В качестве примера можно привести создание на базе РСА базы «Спектрум», препятствующей мошенническим действиям по ОСАГО, активное расширение сотрудничества в системе «Зеленая карта» и прочие аспекты деятельности.

Также изъятая РСА рента у членов объединения может извлекаться государством в виде легальных или нелегальных платежей в пользу государства, что повышает устойчивость саморегулируемой организации воздействию внешних факторов. Например, РСА финансирует создание систем безопасности на автодорогах.

Государственная система саморегулирования на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является устойчивой, так как соблюдаются два основных требования:

1. Для ее участников создается положительный рентный поток.

2. Выгоды от нарушения правил меньше издержек, определенных как денежный эквивалент санкций, умноженный на вероятность их наложения.

Положительный рентный поток определяется как разница между прибылью страховой компании от деятельности по ОСАГО и затратами на поддержание рассматриваемого института регулирования. В структуре тарифной ставки, утвержденной Правительством РФ, определено, что прибыль страховой компании составляет 5 % тарифа по ОСАГО. Членский взнос страховой компании в Российский союз автостраховщиков находится на уровне 2 % от собираемых по данному виду страхования премий. Таким образом, теоретически рентный поток от членства в саморегулируемой организации устойчив и оценивается в 3 % от собираемых компанией премий по ОСАГО.