Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

Говоря о возможности создания СРО на страховом рынке, следует определиться с обязательным или добровольным характером членства в СРО. Необходимо отметить важность добровольного характера членства в СРО, в противном случае, СРО превращается в своеобразный пропуск в профессиональную деятельность, повышается стоимость вхождения на рынок и, соответственно, создается почва для коррупции, а также формирование отсутствия у потребителей осознания большей ответственности у членов СРО, т. к. все страховщики и так являются членами этой организации. У страховой компании должен быть выбор – войти в СРО и взять на себя повышенные обязательства (как минимум уплата членских взносов) или остаться в привычной системе государственного регулирования.

Кроме этого, добровольность членства в СРО создает основу борьбы данной организации по привлечению новых членов и способствует формированию качественных услуг СРО для своих членов. Данный аргумент годится и в качестве оправдания наличия нескольких СРО на одном рынке. Существует мнение, что нескольких союзов страховщиков вносят дезориентацию при работе с государственными органами, однако, существование нескольких точек зрения дает профессионалу лишь почву для выбора оптимального решения. В то же время непрофессиональное управление не спасет и отсутствие плюрализма. В этой связи следует высказаться за возможность создания нескольких СРО и конкуренции между ними, их способами регулирования.

Однако, из принципов добровольности членства и возможной множественности СРО могут быть исключения. Это касается специфичных страховых рынков, когда население законодательным образом принуждается к обязательному страхованию (например, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств – РСА) и не должно испытывать неудобств от наличия или отсутствия страховых СРО. Данные обстоятельства могут быть расширены в отношении наиболее социально значимого вида страхования, имеющего особое инвестиционное значение, – долгосрочного накопительного страхования жизни. В отношении последнего в случае создания системы гарантирования, аналогичной гарантированию вкладов граждан в банках, создание единственного СРО с обязательным членством становится оправданным общественными интересами. Впрочем, можно представить ситуацию, аналогичную системам гарантирования страховых взносов в США, когда различные фонды объединяются в единую систему с обеспечением единого покрытия, делающего для страхователя безразличным участие страховой компании в том или ином конкретном фонде.

Сложившаяся институциональная структура страхового рынка будет способствовать лишь определенным институциональным изменениям, закрепляющим современное состояние. С учетом современного состояния страхового рынка существующие союзы и ассоциации страховщиков в соответствии с официальными и, главное, неформализованными негласными требованиями своих членов будут способствовать поддержке рентабельности бизнеса по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств и обязательному медицинскому страхованию, введению новых видов обязательного страхования, а также отчасти более полному участию страховщиков в реформе социальной сферы (социальное, пенсионное и лекарственное страхование).

В то же время весьма важные вопросы, касающиеся развития добровольных видов страхования, находят поддержку далеко не всех страховщиков. В этой связи представляется важным отметить необходимость более активного участия страховых компаний в лице своих союзов и ассоциаций в выработке мер развития рынков новых видов страхования и в первую очередь долгосрочного страхования жизни (создание условий для появления фондового страхования, налоговых стимулов, а также системы гарантирования взносов). Для развития страхования имущественных интересов страхователей – физических лиц весьма необходимо обратить намного большее внимание проблемам информационной прозрачности бизнеса и соблюдению прав страхователей, что потребует выработки корпоративных стандартов раскрытия информации страховыми компаниями, формирования института уполномоченного по правам страхователей – страхового омбудсмена. В этой связи важно обеспечить при создании СРО понимание ее учредителями социально-экономической обстановки в России и выделение среди функций страховых СРО вышеупомянутых: защита прав страхователей, обеспечение информационной прозрачности, методологическая направленность на развитие перспективных рынков. Понятно и сопротивление отдельных страховых компаний, вполне удовлетворенных современной институциональной структурой рынка.