Оксана Кузнецова: Добровольное страхование

Личное страхование имеет довольно длительную историю и восходит к началу нашей эры. Так, в древней Индии формировались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, которые собирали средства с целью взаимопомощи. Такие же фонды создавались и в Римской империи, где они существовали в виде коллегий. Из этих фондов оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.

В России страхованием жизни впервые стало заниматься учрежденное в 1846 г. СО «Саламандра». Появившееся в 1881 г. СО «Россия» проводило уже все три вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте. Затем появилось и страхование пенсионного обеспечения. По некоторым данным, к 1918 г. российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.

В настоящее время страхование жизни является одним из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений страхования. О различных видах страхования жизни речь пойдет в отдельной главе.

В некоторых случаях государство обязывает работодателей страховать жизнь и здоровье своих работников.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, но только в объемах и на условиях, определенных специальными государственными программами.

Обязательное медицинское страхование осуществляется в рамках программ государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи. Первая такая программа была утверждена постановлением Правительства РФ от 11 сентября 1998 г. № 1096. В настоящее время постановлением Правительства РФ от 15 мая 2007 г. № 286 утверждена программа на 2008 г.

Она включает в себя виды, нормативы объема медицинской помощи, подушевые нормативы финансирования программы и порядок формирования тарифов на медицинскую помощь, предоставляемую гражданам бесплатно, и др.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, подчеркивается, что приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

В Законе о медицинском страховании дается общее определение договора медицинского страхования.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Общим для ОМС и ДМС является договорная основа взаимоотношений участников – страховщика, страхователя и медицинской организации. Понять отличия этих двух видов страхования поможет сравнительная таблица:

Пример

Гражданка М. обратилась с иском к СК «Страховщик Плюс» о возмещении расходов по оплате медицинской помощи, полученной в родильном доме, не участвующем в реализации территориальной программы ОМС, с которым у страховщика нет договора на предоставление лечебно-профилактической помощи. Свои требования истица мотивировала тем. что в рамках базовой программы ОМС гражданам бесплатно предоставляется амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь в учреждениях здравоохранения любой организационно-правовой формы при беременности, родах и в послеродовой период. Суд отказал М. в иске, поскольку решение о получении платной медицинской услуги было принято истицей самостоятельно, в расчете на более высокую квалификацию врачей. Оказание медицинской помощи на платной основе не противоречит действующему законодательству. В соответствии со ст. 20 Основ законодательства об охране здоровья граждане имеют право на дополнительные и иные услуги на основе программ ДМС, за счет средств предприятий, учреждений и организаций, своих личных средств и иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации.