Николай Косаренко: Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Рецензенты:

В.Г. Вишняков, д-р юрид. наук, проф.,

А.Д. Селюков, д-р юрид. наук, проф.,

И.И. Лютова, д-р экон. наук, проф.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни. По своей сути страхование представляет создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения от неожиданно наступающих несчастий, сопровождающихся ущербом. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и распределение – это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.

Формирование и применение права всегда предполагает его связь с социальными интересами. Отрасли права различаются по предмету и методам регулирования. Но есть нечто общее, что объединяет их в две большие семьи, – это разная степень автономии субъекта права, неодинаковая мера "связанности" государственными велениями, различные сферы применения актов, специфические нормы и способы регулирования поведения людей. Идентификация по этим критериям привела много веков назад к разделению права на частное и публичное.

Между тем публичное право продолжает служить интересам гражданина и общества. Именно с его помощью государство реализует и охраняет те общие устои, без которых невозможны развитие экономики и культуры, целостность и устойчивость самого государства. Переплетение начал публичного и частного в праве становится в нашей жизни более сложным и тонким, что заметно проявляется в сфере страховой деятельности.

Усиление влияния международного и наднационального права на отечественное законодательство придает публичности еще более масштабный характер. Публичные интересы и институты "скрепляют" правопорядок внутри страны и в международных отношениях.

Как отмечают многие ученые, экономической сущности страхования присущи следующие признаки: создание целевого денежного фонда, наличие замкнутых перераспределительных отношений и страхового риска, солидарная ответственность всех страхователей за возможный ущерб, возвратность мобилизованных страховых платежей, самоокупаемость страховой деятельности как предпринимательской.

Бесспорно, все вышеуказанные признаки тесно взаимосвязаны между собой и не имеют самостоятельного значения в отдельности.

Средства, сформированные из страховых взносов участников фонда, расходуются только для компенсации ущерба, причем только тем участникам, у которых произошел страховой случай (иными словами, реализация гипотетической возможности наступления ущерба или риска). При этом другие страхователи не могут требовать уплаченные средства обратно, даже если страховой случай у них не наступил в течение длительного периода времени. В этом заключается принцип замкнутых перераспределительных отношений.

Однако внесением платежей каждый участник страхования освобождает себя от определенного риска, а также приобретает право на страховое возмещение при наступлении страхового случая; в этом заключается возвратность мобилизованных страховых платежей. Необходимо также отметить, что при всеобщей уплате взносов далеко не все пользуются гарантированными правами, другими словами, реализуется принцип солидарности, когда богатый платит за бедного, здоровый – за больного, а молодой – за старого. Суть принципа эквивалентности или самоокупаемости состоит в том, что страховщик для бесперебойного обеспечения необходимых выплат при наступлении страховых случаев должен поддерживать сбалансированность доходов с расходами.

Итак, можно сделать вывод, что сущность страхования заключается в формировании страховщиком за счет страховых взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страхового случая путем солидарной раскладки ущерба между ними.

Проблема обостряется практическим отсутствием на протяжении длительного времени целенаправленной эффективной работы по демонополизации рынка страховых услуг, что привело к его стагнации и вызвало объективную необходимость поиска радикальных инноваций, направленных на устранение возникших недостатков.