Нина Олиндер - Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем - криминалистический аспект

Однако приведенные определения не отражают всей специфики отношений, складывающихся в сфере электронной коммерции. Понятие национальна платежная система шире, чем платежная система, и тем более электронная платежная система. Закон достаточно четко устанавливает субъектов электронной коммерции, это: оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денежных средств, платежная система, значимая платежная система и т. д., тем не менее, порядок осуществления платежей с использованием электронных платежных средств зачастую не попадает под действие закона (например, при приобретении «виртуальных» объектов в он-лайн играх, социальных сетях и т. д.). Недостатки законодательства создают предпосылки для формирования иных элементов платежных систем, которые не нарушая закон, несут в себе риски из-за того, что не идентифицируют клиентов.

Для выявления пробелов законодательства необходимо боле подробно рассмотреть характеристику электронного платежного средства и электронных платежных систем. Электронное платежное средство не является денежным средством в том смысле, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ) [10] Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ: Части первая, вторая, третья, четвертая. – М.: Издательство «Омега-Л», 2009. – С. 52. . В соответствии с указанной статьей, деньги (валюта) – это рубль, являющийся законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Электронное платежное средство рублем не признается, для каждой систему принято собственное название (титульный знак, электронные деньги и т. д.).

В настоящее время существует два подхода к определению «электронное платежное средство» – как авансовый платеж и как ценные бумаги, – причем, и в том и в другом случае фактически это будет являться предоплаченным финансовым продуктом. Следовательно, правильнее определять их как «электронное средство учета» или «электронная система учета».

Для оборота и осуществления расчетов такими средствами пользователь устанавливает на свой компьютер специально предназначенную для этого программу, которая поддерживает ведение локально или удаленно так называемый «виртуальный кошелек» [11] Виртуальный кошелек – это специальная программа (кипер), которая необходима для учета и управления электронной наличностью, как правило, представляет собой сложный код отражающий состояние денег в системах. Существуют различные виды виртуальных кошельков, например, в системе Web-Мопеу их четыре вида, в соответствии с учетными валютами (Z-кошелек, или кошелек типа Z (долларовый): хранящиеся в нем деньги (их принято для удобства называть WMZ) эквивалентны долларам США; R-кошелек, или кошелек типа R (рублевый): хранящиеся в нем деньги (WMR) эквивалентны российским рублям; E-кошелек, или кошелек типа E: хранящиеся в нем деньги (WME) эквивалентны евро; U-кошелек, или кошелек типа U: хранящиеся в нем деньги (WME) эквивалентны украинской гривне. Номер кошелька состоит из буквы «U(Z, R, Е)» и 12 цифр (например, U654783345609)). , который можно пополнить реальными деньгами через банковский, почтовый переводы, а также за счет перечисления из других виртуальных кошельков, однако данные средства будут выступать именно средствами «учета» существующей на реальном банковском счете наличности.

Электронные платежные системы, в отличие от классических банковских расчетных систем являются составной частью отношений банк-клиент. В обобщенном виде в любых электронных расчетах за владельцами электронных платежных систем будут стоять провайдеры и банки. Следовательно, электронные платежные системы выступают с одной стороны как составная часть банковской системы (и тогда на них распространяется действие банковского законодательства), с другой стороны выступают самостоятельной системой (следовательно регламентированы специализированным законодательством). Таким образом, мы можем утверждать, что электронные платежные системы выступают самостоятельными субъектами, осуществляющими расчетные операции, причем исход из норм закона, это юридические лица.

С момента появления электронных платежных средств с легкой руки ученых [12] См.напр.: Информатика для юристов и экономистов: учебник / С. В. Симонович, Г. А. Евсеев, В. И. Мураховский, А. Ю. Казуто; под ред. С. В. Симоновича. – СПб.: Питер, 2005.; Калинина А. Э. Интернет-бизнес и электронная коммерция: учебное пособие [электронный ресурс] / А. Э. Калинина. – Волгоград: ВолГу, 2004.; Успенский И. В. Интернет-маркетинг: учебник [электронный ресурс] / И. В. Успенский. – СПб.: СПГУЭиФ, 2003.; С.М. Голубицкий. Web Money. Ваш электронный кошелёк. – Издательство: НТ Пресс.; А.А.Тедеев. Электронные банковские услуги. – 2005; В. Бауэр. «Золото в системе цифровых денег» Газета «Финансист» 8–9/2001; Ш.П. Егизарян. Понятие электронных денег// Банки и технологии. – № 3. -2003; В.П. Невежина Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность. – Москва, 2003; А. Липис, Е. Маршал. Электронная система денежных расчетов. – Церихпел. – 2004; В. Достов Электронные наличные в новом веке. – Инфо-Бизнес.-2002 год; С.В. Афонина. Электронные деньги. – Серия Наука делать деньги. – Санкт-Петербург: Питер, 2001. , занимавшихся этой проблемой укрепилась и была популизирована мысль о том, что платежные системы – это компонент банковской сферы, мы не возражаем, что в первом приближении (обобщенно) это правильно, однако отметим, что юридическая проработка банковской сферы не была взята за образец, вплоть до сегодняшнего дня.