А. Морозов - Испытано временем - 100 лет обязательному социальному страхованию в России (1912-2012)

Так как частные общества по страхованию рабочих наживали огромные капиталы, а закон от 2 июня 1903 г. представлял «большую обременительность», то с его введением частные страховые общества подняли страховую премию в 2-5 раз 58 58 Данский Б.Г. Страховая кампания. Рабочие, хозяева, чиновники и введение страхования. СПб., 1913. С. 24. . В связи с этим у предпринимателей-страхователей возникла идея создания общества взаимного страхования. Именно поэтому Петербургское общество для содействия улучшению и развитию фабрично-заводской промышленности на заседании еще 23 сентября 1903 г. сочло необходимым обратить внимание на дороговизну частного страхования и поставить вопрос о взаимном страховании, которое примерно на 40 % дешевле частного страхования.

Страхователи могли обойтись без частных посредников. Предприниматели выбирали из своей среды нисколько членов, которые управляли всем делом. Такое страхование называлось взаимным 59 59 Вигдорчик Н.А. Обеспечение рабочих на случай болезни. С. 14. .

С целью уменьшения размеров страховых премий предприниматели учреждали общества взаимного страхования рабочих, которые представляли собой союз предпринимателей, имеющий цель выдавать вознаграждение потерпевшим рабочим. Предприниматели как участники общества взаимного страхования передали свои обязательства перед потерпевшими обществу, уплачивавшему последним вознаграждение. Страховые премии, уплачиваемые участниками, строго соответствовали расходам общества по вознаграждению потерпевших, поэтому такое страхование было безвозмездным.

За обществами взаимного страхования признавалось преимущество, что они способствовали стремлению своих членов к сокращению страховых взносов путем возможного уменьшения числа несчастных случаев, устанавливая для этого особый контроль. Но подобные общества могли учреждаться лишь там, где на небольшой территории сосредоточено значительное число предприятий. Разбросанные отдельные предприятия не могли пользоваться указанной организацией.

Общества взаимного страхования не получили, однако, широкого распространения. До издания закона от 2 июня 1903 г. в России было всего три общества взаимного страхования: Рижское, Одесское и Иваново-Вознесенское. Несколько обществ находилось в процессе образования. К ним относились общества горнопромышленников Юга России, бакинских нефтепромышленников, уральских и амурских золотопромышленников и кутаисских марганцепромышленников.

Более или менее заметное развитие этот вид страхования получил после закона от 2 июня 1903 г. К 1908 г. в России было уже 11 обществ взаимного страхования (Петербургское, Московское, Рижское, Иваново-Вознесенское, Варшавское, Киевское, Одесское, Белостокское, Архангельское, Енисейское и Южно-русское), в которых было застраховано около 300 тыс. рабочих, а к 1912 г. в этих 11 обществах было застраховано около 400 тыс. рабочих 60 60 Данский Б.Г. Страховая кампания. С. 36. .

Новые условия по взаимному страхованию служили известным коррективом к гражданскому праву, так как обязывали страховые общества вознаграждать потерпевших и в таких случаях, которые по общегражданским нормам не вознаграждались. По новым условиям страховое общество обязано было выдавать застрахованным рабочим не только вознаграждение за увечье, но и покрывать врачебные и похоронные расходы.

Взаимное страхование – это договор, по которому участники делят между собою риск за целость страхуемого интереса. Взаимное страхование часто осуществляется учреждением обществ, уставы которых служат общим договором между участниками страхования, являющимися одновременно членами общества. Таким образом, лица, имеющие страх за целость какого-либо интереса, вступают в такое соглашение между собою, по которому все они разделяют риск каждого и каждый разделяет риск всех. Эти взносы соответствуют премиям, вносимым страхователями в страховые общества с той разницей, что взносы членов общества взаимного страхования строго соответствуют потребностям общества на покрытие расходов, а потому подвержены изменениям относительно с этими потребностями. Премии в частном страховании кроме этого заключают в себе излишек, составляющий прибыль страхового общества за принятие на себя чужого риска. Поэтому частное страхование причисляется чаще всего к коммерческим предприятиям и является возмездным, соединяясь с расчетом страховщика на прибыль, получаемую из премии после покрытия действительно происшедшего риска. Взаимное страхование не является возмездным и относится к так называемым операциям взаимопомощи. Оно обходится его участникам дешевле, чем частное страхование, и потому признается более совершенной формой страхования.