А. Морозов - Испытано временем - 100 лет обязательному социальному страхованию в России (1912-2012)

Кроме того, можно выделить добровольное и принудительное (обязательное) страхование. Государственная власть, правительство могло обязать ту или иную часть населения участвовать в страховании. Такое страхование принято называть обязательным. Уклонение от страхования являлось нарушением закона. Также существовал особый вид обязательного страхования – государственное страхование рабочих. Неодинаковы были организация страхования, его внутреннее его управление.

Можно выделить также следующие виды страхования: частное (во главе страхового дела могло стоять частное лицо или какая-либо частная компания, организующая страхование исключительно ради извлечения дохода); взаимное (все страхование находилось в руках самих застрахованных, которые сами являлись полноправными хозяевами всей организации, и все регулирование находилось в руках выборного органа); муниципальное (во главе стояли органы местного самоуправления, например городская Дума или земство). В России широко было распространено земское страхование.

Страхование могло заключаться как в пользу потерпевшего, так и не в его пользу: в первом случае потерпевший приобретал особые, отличающиеся от указанных в законах, права на вознаграждение, вытекающие из страхового договора; во втором – страхование совершенно не касалось прав потерпевших. Взаимосвязь перечисленных видов страхования представлена на рис. 1. В каждом отдельном промышленном заведении отмечались резкие колебания как в числе несчастий, так и в характере причиняемых ими повреждений; таким же колебаниям подвержены были и расходы по вознаграждению потерпевших. Путем страхования предприниматель заменял эти расходы регулярными, не подверженными колебаниям, в зависимости от количества вреда, действительно причиненного промышленным заведением рабочим.

Страхование рабочих производилось в России исключительно на счет предпринимателей без всякого участия во взносах страховой премии самих рабочих, на основании закона 1912 г.

Рис. 1. Эволюция системы обеспечения рабочих в России в конце XIX – начале XX вв.

У потерпевших, если они были застрахованы, могли существовать одновременно два права, а именно: право взыскать вознаграждение с предпринимателя и право на вознаграждение со стороны страхового общества на основании заключенного в пользу пострадавшего договора о страховании. Так как оба эти права возникали из одного и того же события (причинения увечья или смерти), то они являлись взаимно ограниченными, так как этими правами нельзя было пользоваться одновременно и без всяких ограничений. Таким образом, вознаграждение от страхового общества нужно рассматривать как выгоду, извлеченную потерпевшим из факта причинения ему убытков, поэтому в зачет суммы, присужденной судом с хозяина, переходит полученное потерпевшим страховое вознаграждение. По этим же соображениям присуждение вознаграждения судебным порядком лишало потерпевшего права взыскивать его со страхового общества в том случае, когда судебное вознаграждение превышает то, какое потерпевший мог получить от общества; если же присужденное судом вознаграждение меньше страхового, то потерпевший имел право получить со страхового общества разницу, так как в этом случае потерпевший мог не предъявлять иска к хозяину, а получить вознаграждение от общества.

Договор о страховании заключался в форме так называемого полиса, в нем излагались условия страхования, которые подлежали контролю правительственной власти, утверждающей общие правила страхования, а также другие аспекты, включаемые по соглашению сторон. Они не должны были противоречить общим условиям, помещаемым на полисном бланке. Все страховые общества в России, принимающие на себя риск от несчастных случаев, базировались на основании «общих условий по коллективному страхованию от несчастных случаев» (утверждаемых министром внутренних дел). Они для всех страховых обществ были одинаковы. «Общие условия» на основании ст. 52 закона от 2 июня 1903 г. были изданы 23 декабря 1903 г. взамен действовавших до того условий, изданных 20 июня 1887 г. Необходимость издания этих условий вытекала из изменившегося материального содержания норм об ответственности предпринимателей за «несчастные случаи» с рабочими. Правила 1887 г. появились в такое время, когда основанием вознаграждения рабочих служило общее гражданское право, обязывающее всякое лицо оплатить за вред или убытки, причиненные кому-либо его действием или упущением.