А. Морозов - Испытано временем - 100 лет обязательному социальному страхованию в России (1912-2012)

В России существовали такие страховые общества, как «Россия», «Саламандра», «Якорь» и др., которые производили страхование рабочих от несчастных случаев, на случай смерти и др. Эти частные коммерческие предприятия являлись посредниками, собирающими взносы с одних и распределяющими их между другими. Такое страхование, где посредником между страхователями выступает какое-либо частное общество, называется частным 54 54 Вигдорчик Н.А. Обеспечение рабочих на случай болезни. Фабричная медицина и страхование. М., 1909. С. 10. .

Частное страхование – соглашение отдельных предпринимателей со страховыми обществами, принимающими на себя обязанность вознаграждать потерпевших рабочих. Предприниматель, уплачивая определенную премию страховому обществу, передавал свой риск, сопряженный с несчастными случаями. Данный вид страхования с точки зрения интересов страховых учреждений являлось коммерческой операцией, так как страховые премии заключали в себе не только суммы, необходимые на покрытие принятого страховым обществом риска, но и излишек, составляющий прибыль общества. Поэтому суммы, уплачиваемые этими обществами потерпевшим, были значительно меньше сумм, получаемых обществами от предпринимателей. Разумеется, страховые общества являлись заинтересованными в возможном сокращении выдач вознаграждений потерпевшим рабочим и нередко обнаруживались случаи неисполнения обществами принятых ими в отношении потерпевших обязательств. Тем не менее, частное страхование рабочих практиковалось во многих странах. В России в 1898 г. было застраховано около 600 тыс. рабочих 55 55 Литвинов-Фалинский В. П. Ответственность предпринимателей за увечья и смерть по действующим в России законам. СПб., 1900. С. 18-19. .

Частное страхование выражалось в договорах, заключаемых отдельными предпринимателями со страховыми обществами, по которому одно лицо (страховщик) принимало за обусловленную плату у другого лица (страхователя) имущество или же какой-либо интерес на свой страх, т.е. обязывался ему возместить убытки или гибель этого интереса от случайных причин. В страховании от имущественных последствий несчастных случаев страхуемым интересом являлось вознаграждение потерпевших, а случайными причинами – несчастные случаи как факты, причиняющие имущественный ущерб потерпевшим. Следовательно, по договору страховое общество принимало на себя риск, целиком или частично расходы, которые могли лечь на предпринимателя вследствие несчастий с его рабочими, т. е. обязывалось уплачивать предпринимателю или потерпевшим, исходя из условий договора, вознаграждение в размерах, указанных в договоре.

Договоры о страхования отличались от обычных договоров тем, что в последних предметом заключения договора служила определенная выгода, а в договорах о страховании – лишь большая или меньшая вероятность выгоды или потери. Исполнительное действие страхового общества стояло т в полной зависимости от события, о котором совсем неизвестно, в договорах же о страховании расчет на неверное к случайное составляло основную цель и главное их содержание. Мотивом договора был риск действительной опасности, вызываемый возможностью несчастья.

За передачу риска предприниматель уплачивал обществу определенную сумму, называемую страховой премией. Заплатив, страхователь не подвергался и течении всего договорного срока риску случайных расходов, и размер его убытков не мог быть больше того, что израсходовано в виде страховой премии.

Частным страхованием можно было передать или весь риск, или только часть его, т.е. на страховое общество могла быть возложена по договору полная гражданская ответственность предпринимателя за последствия несчастных случаев или часть этой ответственности, остальная же часть оставалась на предпринимателе. В первом случае общество обязано было возместить предпринимателю все платежи, которые могли быть присуждены судом в пользу потерпевших. В случае передачи обществу лишь части страхового риска в страховом договоре обозначались условия, определявшие величину риска, переданного обществу; эта величина зависела чаще всего от заработка потерпевшего и степени потери трудоспособности. В подобных случаях часть риска оставалась на предпринимателе, так как присужденное судом вознаграждение могло в отдельных случаях превышать сумму, уплачиваемую страховым обществом, разница между этими суммами и составляла не переданный обществу риск предпринимателя.