Бен Орлин - Математика с дурацкими рисунками. Идеи, которые формируют нашу реальность

Более легкомысленный пример: предлагаю застраховать ваши 20-долларовые футболки; цена вопроса — $3 на одну футболку. В надежде защитить гардероб вы страхуете 15 любимых футболок. Когда ваши собаки и/или двойняшки изжуют какую-нибудь из этих футболок, я вышлю вам новую. Однако в том случае, если эта напасть происходит единожды в год, вы платите $45 за услугу стоимостью $20. Почему бы просто не отложить деньги и не покупать новые футболки самостоятельно?

Это основная проблема всех видов психологической страховки. Зачем платить немалые деньги ради того, чтобы компенсировать потенциальный ущерб, с которым вы смогли бы справиться своими силами?

В 1987 году один парень во Флориде по имени Майк Сент-Лоуренс [118]начал продавать страховку от похищения инопланетянами за $19,9547. Компенсация составляла $10 млн, а выплаты по одному доллару в год (пока сумма не будет выплачена полностью или пока застрахованный не покинет наш мир, в зависимости от того, что произойдет раньше). Он также обеспечивал похищенным право на «психологическую помощь» и «защиту от сарказма» («исключительно от сарказма ближайших родственников»). Акция проходила под лозунгом «Телепортируй меня — я застрахован». Заявителям отказывали, если они отвечали утвердительно на вопрос «Вы принимаете это всерьез?» или «Были ли Ваши родители родственниками до того, как поженились?». Сложно было не уловить иронию.

Затем некая британская фирма стала страховать клиентов от похищения инопланетянами безо всяких шуток [119]. Вскоре они продали 37 000 страховых полисов по 100 фунтов стерлингов — и (сюрприз-сюрприз!) не выплатили ни единой компенсации. Чистая прибыль составила около 4 млн фунтов стерлингов. Один из управляющих партнеров говорил: «Я никогда не боялся помочь слабоумным расстаться с их деньгами».

Эта курьезная история указывает на реальную опасность. Психологическая страховка может быстро стать хищнической. Когда мы покупаем страховку от страха как такового, мы позволяем бизнесменам заставить нас бояться.

В аспирантуре по математике в Калифорнийском университете в Беркли вам придется сдать крайне важный экзамен, известный под названием «Квалификационные испытания». Это монстр, с которым вы сражаетесь в одиночку: три часа устных вопросов от трех профессоров-экспертов. Хотя подготовка к экзамену выматывает, доля тех, кто проходит нижнюю границу, высока (не меньше 90 %), потому что у него нет четкой даты: вы вольны сдавать его тогда, когда чувствуете, что готовы к битве. Эти профессора-эксперты хотели бы пересдачи не больше, чем вы.

Таким образом, провал на «Квалификационных испытаниях» удовлетворяет следующим критериям: (1) он случается редко, (2) он причиняет вам вред, (3) с ним могут столкнуться многие, и (4) он более или менее случаен. Похоже, выполнены все условия, чтобы оформить страховку [120].

Несколько аспирантов обсудили эту идею. Каждый участник вкладывает в общий фонд по пять долларов. Если кто-нибудь завалит экзамен, он забирает всю сумму. Если все получают хорошие оценки, деньги идут на покупку пива, чтобы обмыть эту радость.

Я полагаю, все финансовые схемы, разработанные аспирантами, должны так или иначе увенчиваться распитием пива. Это лучшая психологическая страховка.

Нет ничего более американского, чем колоритное соревнование. $10 000 за бросок с центральной линии. $30 000 за победу в кости. Миллион долларов за попадание в лунку с одного удара. Когда вы затеваете такие рекламные трюки, есть всего один крохотный риск.

Кто-то может выиграть.

Оказывается, эта область рынка — мечта для страховых компаний. Они зарабатывают на неопределенностях, поэтому платежеспособность зависит от точности расчета: выплаты 50 к 1 при шансах 1 к 100 рентабельны; выплаты 100 к 1 при шансах 1 к 50 ведут к банкротству. Путаница в расчетах при страховании дома, жизни и здоровья может легко привести к промаху страховщика.