Андрей Воскресенский - Ипотека в лицах (первые лица ипотечного бизнеса о развитии ипотеки в России 1996-2008)

Андрей Купцов

Вице-президент ОАО «Транскредитбанк»

Андрей Анатольевич Купцов родился 27 октября 1966 г. В 1988 г. окончил Высшую школу КГБ СССР по специальности «Прикладная математика», в 2002 г. – Финансовую академию при Правительстве РФ по специальности «Финансовый менеджмент». С 1988 по 1997 г. работал в Федеральном агентстве правительственной связи и информации (ФАПСИ). В 1997–1998 г. перешел на работу в АКБ «ДиалогБанк». В 1998–2001 гг. работал в Банке Москвы, последняя должность – начальник Управления пластиковых карт. В августе 2002 г. перешел на работу в ОАО «ТрансКредитБанк» на должность директора Департамента розничного бизнеса. В мае 2004 г. назначен на должность вице-президента. Является членом правления банка. Женат, двое детей. Хобби – нумизматика, путешествия.

ТрансКредитБанк предоставил первые ипотечные кредиты в 2005 г. сотрудникам Московской железной дороги. В течение трех последующих лет ипотечный портфель банка постоянно рос и по состоянию на 1 октября 2008 г. превысил $1 млрд. По объемным показателям мы уверенно входим в десятку крупнейших ипотечных банков России. Но при этом ТрансКредитБанк не является специализированным ипотечным банком. Мы рассматриваем этот вид кредитования как одно из многих направлений нашего бизнеса.

Примерно 92–93 % объема портфеля ипотечных кредитов ТрансКредитБанка – это кредиты, выданные по специальным социальным программам сотрудникам наших корпоративных клиентов (остальные 7–8 % – это кредиты клиентам «со стороны», предоставленные преимущественно в последние полтора года).

Согласно типовым условиям корпоративных программ, для работника компании, имеющего право на получение социального кредита, его стоимость составляет разницу между ставкой рефинансирования Центробанка и кредитной ставкой банка. Ставку рефинансирования Центробанка возмещает предприятие-работодатель. Понятно, что с учетом специфики данного продукта банк не может установить высокие ставки кредитования – необходимо сделать ипотеку доступной для максимально широкого круга заемщиков.

Первым помощь в получении ипотечных кредитов в ТрансКредитБанке по льготным ставкам своим работникам начало предоставлять ОАО «Российские железные дороги» (РЖД) – наш основной акционер и самый крупный клиент. Позже к железнодорожникам присоединились другие крупные корпоративные клиенты – предприятия транспортной отрасли, машиностроения, металлургии и энергетики. Но и сейчас самая большая доля ипотечного портфеля – около 60–70 % сохраняется за ОАО «РЖД». Необходимо отметить, что в этом очень большая заслуга самой компании. Они были первыми, кто разработал и принял все необходимые решения по запуску механизма субсидированной ипотеки еще задолго до того, как Президент России Дмитрий Медведев летом 2008 г. призвал крупный бизнес в рамках решения жилищной проблемы взять на себя социальную нагрузку путем субсидирования своим работникам процентных ставок по ипотеке.

Всего к настоящему времени ТрансКредитБанк выдал уже около 13 тыс. кредитов с субсидированной ставкой. Начали мы с конечной ставки для получателя кредита в 2 % годовых, к середине 2008 г. из-за ситуации на финансовых рынках она немного подросла, однако все равно остается в четыре-пять раз ниже, чем типовые рыночные ставки по ипотечным кредитам.

Необходимо отметить, что сейчас ОАО «РЖД» предоставляет субсидию не всем своим работникам. В компании трудится более 1 млн человек, а на субсидии по процентной ставке могут рассчитывать пока только очередники, не получавшие жилье ранее. Речь идет по разным оценкам о 40–50 тыс. сотрудников. Это, в общем-то, немного для такой корпорации, особенно с учетом истории вопроса. Министерство путей сообщения СССР (а потом России) финансировало и само осуществляло строительство жилья с целью сделать его дешевле для своих сотрудников. Затем квартиры предоставлялись железнодорожникам с оплатой в рассрочку. Сейчас значительная часть расходов по приобретению жилья легла на самих сотрудников компании. Но тем, кто не в состоянии купить его по рыночным ценам и является очередником, ОАО «РЖД» субсидирует ипотеку. При этом выгоду получает не только работник, но и сама компания – появляется возможность поддержать и «закрепить» на рабочем месте ценных кадровых сотрудников.