Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

В 2000-е годы появились Yodlee и другие агрегаторы. Всем казалось, что эти технологии будут губительны для отношений «банк – клиент». На конференциях докладчики заявляли: «Такие технологии, как агрегирование данных, приведут к вытеснению банков с рынка как ненужных посредников». Что ж, агрегаторам уже 20 лет, а банки по-прежнему обладают сильной клиентской базой и высокой востребованностью мобильных приложений. Похоже, проблему немного преувеличили, верно?

Далее возникли мобильный банкинг и операторы мобильных сетей. На конференциях стали озвучивать другую мантру: «Нам угрожают мобильные операторы. Они вытеснят нас с рынка. Очнитесь!» – после чего банкиры шли за кофе, брали себе тройной, большую порцию, обезжиренный, карамельный макиато… или два… и наблюдали, как мобильные операторы занимаются своим делом. Ничего не происходило.

Совсем недавно появился финтех, и теперь на всех рынках, на конференциях и в СМИ говорят: «Смотрите, это и есть крах. Всех вас вытеснят с рынка за ненадобностью». Банкиры наблюдают и ждут – и, можете не сомневаться, финтех-сообщество вскоре осознает, что банковское дело сложнее, чем казалось на первый взгляд, поэтому перейдет к сотрудничеству с банками, а не к борьбе против них.

С такого ракурса угроза вытеснить банки с рынка как лишнее посредническое звено выглядит просто смешной. Или же она реальна? Возможно, стоит рассмотреть этот месседж под другим углом. Может быть, причиной вытеснения банков станут не агрегаторы, не мобильные операторы и не финтех-компании, а технологии как таковые. Может быть, инженер пытается докричаться до финансового сообщества и сказать, что софт пожирает мир; все, что можно автоматизировать, будет автоматизировано. Когда мы все оцифруем, вам останется либо измениться, либо погибнуть; это не эволюция, а революция.

Иными словами, эта революция, как и все прочие, может долго надвигаться, но, когда она наконец грянет (то есть когда цифровая трансформация состоится), банки будут вытеснены с рынка, если только не адаптируются к переменам. Придется приспособиться к платформам, рынкам, программным комплексам с открытым исходным кодом, микросервисным архитектурам и т. д., и т. п. В частности, потребуется изменить состав совета директоров так, чтобы хотя бы половина топ-менеджеров понимала разницу между блокчейном и не защищенным от вмешательства реестром.

Думаю, это сказка о пастушке, который то и дело кричал «Волки!», на новый лад. Точно так же технические специалисты, пытаясь защитить банкиров, постоянно кричали: «Долой посредников!»

Подобное уже доводилось видеть во многих других отраслях, и, определенно, к настоящему времени мы кое-чему научились. Tower Records не может стать iTunes, Barnes & Noble не может стать Amazon, а КНР не могла создать Alibaba. Это сделал Джек Ма.

В нашем мире, где перемены набирают скорость (можете ли вы представить, что еще 10 лет назад никто не знал о Facebook?), те банки, которые признают необходимость инноваций только на словах, обречены на гибель. В этом вся суть. Банки пытаются разобраться в цифровых технологиях, много говорят про блокчейн, довольны своими API и изучают, что такое машинное обучение. Однако все это лишь разговоры. Время переходить от слов к делу.

Посмотрите на стартапы, которые постепенно, но неуклонно начинают доминировать на рынке. В 2016 году братья Коллинсоны, создатели Stripe, стали самыми молодыми миллиардерами в мире. PayPal сегодня стоит дороже банка Barclays, а акции Ant Financial в какой-то момент после IPO в 2016 году стоили вчетверо больше, чем Deutsche Bank. Ситуация меняется, причем невероятно быстро. Если СЕО банка заявляет, что его банк привержен идее обновления, это отнюдь не делает его компанию лидером в сфере финансовых технологий. Он остается просто банком.

Я очень старался донести эту мысль до адресатов, когда один журналист попросил меня прокомментировать сообщение о запуске цифрового банка. Он спросил: «Чем отличается цифровой банк от традиционного банка, у которого есть свое мобильное приложение?»

Жил-был инженер. Сидел он как-то на конференции, скучал. Cмотрит – вокруг одни банкиры. Решил он позабавиться – набрал в грудь воздуху и как закричит: «Долой банки! Долой банки! Вот-вот придут цифровые технологии и всех вас съедят!»

Банкиры кинулись с конференции врассыпную спасать собратьев, пока тех не вычистили с рынка новые конкуренты. Но, завершив операцию по спасению, они убедились: ничего подобного им не угрожает. Инженер потешался, глядя на их сердитые физиономии.