Лилия Голдэн - Закон больших денег [Как создать изобилие из зарплаты] [litres]

В 9-м и 10-м пунктах – те же расходы, что и в предыдущей группе, только вы снимаете деньги с карты. И здесь риск существенно повышается, поскольку у вас не остается времени, чтобы изыскать крупную сумму денег для погашения – повышенные банковские проценты уже начали свой отсчет. На такой высокий риск можно идти, только если оно того стоит и, опять же, если вы уверены в скорейшем зачислении дополнительного дохода в счет погашения.

Манипуляции, указанные с 11-го по 13-й пункты, не являются расходами. Это переливка средств из одного кредитного продукта (карты) в другой (потребительские кредиты, ипотека и пр.). Если вы идете по такому пути, нет ни малейшего шанса трактовать ваш паттерн финансового поведения как успешный. Вы уже в долговой яме и стараетесь не попасть на просрочки. Скорее всего, этому предшествовала масса ошибок в финансовом планировании: тратили больше, чем могли себе позволить, взяли такую сумму кредита, выплата по которому превышала ваш свободный денежный поток, и так далее.

Несомненно, кредитная карта – отличный инструмент. При условии, что вы понимаете, как с ним работать. И не следует игнорировать поведенческий фактор, повышающий риск нерационального пользования деньгами. Есть такое понятие – поведенческие финансы, которое говорит о том, что, сколь бы рационален ни был человек в своем финансовом поведении, при определенных обстоятельствах могут сработать психологические рычаги, провоцирующие нерациональные траты. Поэтому всегда опасно наделять кредитной картой «голодного» человека – он ее «выжмет» до нуля в первую же неделю, поскольку элементарно соскучился по деньгам и финансовой свободе. В процессе трат он еще не будет осознавать, что это лишь иллюзия свободы в краткосрочной перспективе и что ему придется еще год-полтора изыскивать средства, чтобы урегулировать последствия своего кратковременного помутнения.

Потому повторю еще раз: кредитные карты – не от нужды, а от достатка. И нужно быть «сытым», чтобы не попасть в поведенческую ловушку. Поэтому завершу главу рекомендацией – включайте кредитную карту в свой арсенал лишь тогда, когда крепко стоите на ногах и у вас уже обрисовалась большая финансовая цель.

Автокредит – наиболее понятный кредитный инструмент: очевидно его назначение, а под данными обязательствами всегда есть актив. Да-да, актив в классическом понимании этого слова.

Несомненно, мы все стремимся к благополучию и комфорту. И хороший автомобиль – один из реквизитов такой жизни. Одни выбирают функциональность машины, другие ратуют за представительность, а третьи – и за то и за другое. Но с точки зрения мобильности и независимости от обстоятельств наличие автомобиля обязательно. Поэтому этим инструментом нужно пользоваться.

Как-то по радио я услышала заявление одного молодого человека, с гордостью говорившего о том, что он купил автомобиль не в кредит. Это вызвало похвалу ведущей. А я была удивлена: насколько же большинство людей не дружит с финансами… Сейчас поясню свою позицию.

Дело в том, что генерация достаточно крупной суммы – дело нелегкое. И, по правилам экономики, обесценивание идет быстрее, нежели вы успеваете накопить крупную сумму. Таким образом, время существенно сужает окно возможностей, если вы идете по пути накопления. А риск всю жизнь ездить на ненадежной дешевой машине повышается в разы. К тому же зачем изымать из оборота такую сумму для приобретения актива, не направленного на создание пассивного дохода? Не лучше ли направить деньги на первый взнос в коммерческую недвижимость, которая способна вас прокормить и сейчас, и в старости вместо нищенской пенсии?

Если рассуждать с позиции благосостояния, конечно, бессмысленно покупать автомобиль со стопроцентной оплатой собственными деньгами. Здесь одни минусы:

• упущенные возможности по использованию данной суммы в доходные объекты;

• высокий порог входа для дешевого автомобиля – вспомните, что можно сейчас купить за 500 тысяч или миллион рублей из нового;

• фокус внимания не на том в течение всего времени накопления.

Поэтому во всем мире так актуален лизинг. Лизинг – по сути, тот же кредит. В основном используется юридическими лицами. У лизинга свои налоговые преимущества, делающие его привлекательным для использования. Но как вы думаете, почему компании не идут по пути приобретения автомобилей за счет средств предприятия, а прибегают к лизингу? Думаете, что у компании нет денег? Нет – просто бизнесмены умеют считать. Они знают, что бо́льшие экономические выгоды приобретут, покупая автомобили в лизинг, чем единовременно вынимая из оборота деньги.