Лилия Голдэн - Закон больших денег [Как создать изобилие из зарплаты] [litres]

В книге я буду использовать понятие актива в классическом смысле. Актив – имущество (как материальное, так и нематериальное), принадлежащее владельцу на праве собственности и способное приносить ему прибыль, обеспечивая приток экономических выгод в будущем.

Классическое толкование актива проявляется в увеличении дохода владельца не только в настоящем, но и в будущем. Как это может произойти? Да очень просто – актив всегда можно реализовать. А вот по какой цене – вопрос рынка, вашей способности продаж и ликвидности, востребованности самого актива. Если рынок недвижимости на взлете, квартиру можно продать с хорошей прибылью и высвободить капитал. Автомобиль также можно реализовать, но чаще всего по цене ниже приобретения. В чем же тут выгода? В высвобождении средств: из актива прямиком к вам в карман в виде живых денег. Потому что не стоит забывать – деньги тоже ваш актив, причем самый ликвидный! [23] Под ликвидностью следует понимать скорость превращения актива в деньги. И всегда намного приятнее держать на балансе несколько автомобилей, чем игнорировать этот факт своего благосостояния.

Означает ли это, что потребительский кредит никогда не оправдан? Нисколько – и в ближайшей зарисовке «ретроспектива из жизни» я это продемонстрирую. Является ли шуба активом? Скорее нет, чем да. Но если вы купили ее для перепродажи, то – да, это актив. Если вы приобрели шубу для социального статуса, то это ваш расход, и он не должен быть капитализирован на вашем балансе. То есть это – не капитал. Запомните золотое правило распоряжения своим бюджетом: все излишества – только из достатка.Понты кратковременны и чаще всего не отражают истинного финансового положения. Люди умны. И если не сразу, то через какое-то время способны разобраться, чего вы сто́ите на самом деле. Сто́ить дорого – это то, что вы должны самим себе. Так что не стремитесь производить неизгладимое сиюминутное впечатление на окружающих путем потребительского кредита, который еще и не способны отдать.

Начнем описание кредитных продуктов с моего любимого – ипотеки. Ипотека – это кредитование под залог недвижимости. К примеру, вы берете кредит на покупку квартиры и становитесь ее собственником, но жилье будет обременено обязательствами по выплате кредита банку. Обременение на недвижимость также влечет ограничение на его продажу без согласия залогодержателя. Лет десять назад продать ипотечную квартиру было практически невозможно: банк сначала бы потребовал досрочно погасить кредит. Однако сегодня, в 2019-м, такие сделки проворачиваются по отработанной схеме. Многие банки отточили технику продажи обремененных квартир по вашему желанию. Подробнее я расскажу об этом в главе «Точка обнуления».

А пока остановимся на четырех моментах, о которых вам нужно знать.

✓ Взглянем на ипотечный кризис в Америке 2008 года, разберем его причины, осознаем, стоит ли нам бояться такого же кризиса в России, и если да, то когда. Знание истории важно для принятия решения здесь и сейчас.

✓ Чем выгодна ипотека?

✓ Имущественный вычет на покупку недвижимости.

✓ Что такое ЭСКРОУ счета [24] От англ . escrow account – условное депонирование. (обязательны для застройщиков с 1 июля 2019 года).

Итак, поговорим об ипотечном кризисе в США 2007–2008 годов, он также приобрел аббревиатурное название: GFC – Global Financial Crisis (глобальный финансовый кризис). Что же произошло? Ведь в течение 70 лет (с 1935-го по 2005-й) страна пребывала в тотальной финансовой стабильности. Ученые из Йельского университета главной причиной называют failure in imagination (недостаток воображения) – то есть никто даже не предполагал, что такое вообще могло произойти. Бдительность уснула, и этот феномен пронизывал не только все США, но и вышел далеко за их границы.

Чтобы ситуация стала понятной, следует привести схемы ипотечного кредитования, существующие в Америке. Их две: стандартная и альтернативная. Поясню, в чем разница.

Стандартная схема ипотеки предполагает, что вам дают кредит под залог недвижимости по фиксированной ставке. Допустим, вы берете ипотеку на 20 лет под 10,5 % годовых. И график ежемесячных выплат – аннуитетные суммы платежей на весь период кредитования. А насколько вы помните из предыдущей главы, аннуитет подразумевает супервысокую долю процентов в первые годы выплат. Таким образом, погашение основной суммы долга отодвигается на более поздние периоды.