Лилия Голдэн - Закон больших денег [Как создать изобилие из зарплаты] [litres]

Таблица 7.

Расчет нетто-капитала из ипотечной квартиры

Такой пример демонстрирует, как зарабатывать деньги на недвижимости с применением кредитного плеча. Подробно об этом – в главе «Инвестиционный план. Как заставить деньги работать на вас».

Собственно, вам не обязательно высвобождать капитал. Для роста благосостояния вполне достаточно обеспечивать превышение активов над кредитами. Таким образом, мы подошли к парадоксальному для обывателя заключению: благосостояниевовсе не означает отсутствия кредитов – главное, чтобы рыночная стоимость активов сильно превышала текущие обязательства перед банками. Через одно рукопожатие я знала одного очень состоятельного человека, у которого было кредитов на миллиард рублей!!! Если смотреть на его долговую нагрузку отдельно от активов, конечно, можно ему и посочувствовать. Однако величина его активов в несколько раз превосходила его обязательства, поэтому на смену сочувствию приходит восхищение.

Вы, вероятно, спросите: а как же гасить такую высокую долговую нагрузку? Конечно, это вопрос финансовой устойчивости: нужно, чтобы свободный денежный поток оказался достаточным для ежемесячных выплат по обязательствам.

Остановимся еще на одном преимуществе ипотеки и покупки недвижимости – имущественный вычет, а точнее – возмещение налога из бюджета вам на карту. Сейчас объясню технологию согласно действующему законодательству РФ и личному опыту.

При покупке недвижимости законодатель наделил нас правом подать на возмещение некой суммы из бюджета. Какой суммы? Как часто? Как много и как долго? Как она считается? К счастью, в наше время необязательно быть бухгалтером, чтобы посчитать. Существует масса сервисов, помогающая заполнить налоговую декларацию и заявить сумму к возмещению. Вам важно понимать общую концепцию.

Итак, существует два вида имущественного вычета [28] Обращаю внимание, что данные приведены в соответствии с законодательством, действующим по состоянию на 2019 год. Если вы читаете эту книгу позднее, рекомендую проверить данные цифры на актуальность, почитав Налоговый кодекс. .

✓ Один на 2 000 000 рублей – со стоимости покупки.

✓ Другой на 3 000 000 рублей – с уплаченных банку процентов, если недвижимость приобретается в ипотеку.

Однако с этими суммами не все так буквально. Возмещается только 13 %, соответственно, 13 % × 2 000 000 = 260 000 рублей и 13 % × 3 000 000 = 390 000. Получается, что максимальная сумма возмещения из бюджета, при условии что жилье приобретается в ипотеку, составляет 650 000 рублей. Если недвижимость приобретается без ипотеки, то максимальная сумма возмещения в данном примере – лишь 260 000 рублей. Но и на возмещение налагаются ограничения. Заявить в декларации вы можете не больше той суммы, которую работодатель удержал и перечислил с вашей зарплаты в бюджет в течение года. О какой сумме налогов идет речь? Об НДФЛ, тех самых 13 %, которые удерживаются с вашей зарплаты ежемесячно. Поэтому, если вы не работали в течение длительного времени, не получали зарплату, но купили квартиру, то и заявлять вычет в соответствующем периоде бессмысленно. Здесь работает такое правило: сначала ты государству – потом оно тебе.

Существует механизм, чтобы получать этот вычет ежемесячно – то есть работодатель не перечисляет НДФЛ в бюджет в течение года, а сразу зачисляет его вам на зарплатную карту. Таким образом, «круг почета»: работодатель в бюджет – вы из бюджета – не совершается. Как это делается? Легко – надо написать соответствующие заявления в налоговую и в бухгалтерию работодателя. Также законодатель дает carte blanche [29] Carte blanche ( франц .) – буквально: белая карта. Означает полную свободу действий. на период возмещения, а именно: вы можете предъявить к вычету весь НДФЛ (в рамках обозначенных волшебных 650 000 рублей), уплаченный за три последних года от года покупки. И тогда, если у вас стабильно высокая зарплата, то одним разом можно произвести возмещение. Если ваш доход невысок, то возмещать будете на протяжении нескольких лет. К цифрам?

Таблица 8.

Вычет НДФЛ за 3 года

Итак, из таблицы просматривается закономерность, которую можно уложить в следующее правило:

Если сумма НДФЛ < остатка к возмещению, то вычет возмещается в размере НДФЛ.