Татьяна Геворкян - Страховое право

1.1 Страховые и иные отношения в сфере страхования

1.2 Понятие и предмет страхового права

1.3 Метод страхового права

Страховые отношения устанавливаются (возникают) и реализуются по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) в связи с наступлением страховых случаев путем заключения ими договоров страхования со страховыми организациями и их исполнения. При этом в качестве страхователей при обязательном государственном страховании госслужащих могут выступать от лица государства органы государственной власти. Субъектами страховых отношений, как было сказано, являются только страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо и страховщик.

Однако для осуществления страхования тех или иных предметов (объектов) страхования страховые организации вынуждены вступать в разного рода отношения с другими участниками страхового рынка, например, страховыми агентами, брокерами, актуариями, сюрвейерскими, консультативными, исследовательскими организациями. Кроме того, у страховых организаций имеются определенные отношения с государственными органами по налоговому, финансовому, валютному контролю и антимонопольной политике, а также с органом государственного страхового надзора. По характеру, содержанию и способам возникновения совокупность этих разнородных отношений не может быть отнесена к страховым отношениям, субъекты, объекты и содержание которых описаны в гл. 1. Следовательно, в сфере страхования существуют страховые и иные (нестраховые) отношения.

Для подтверждения указанной позиции рассмотрим основные виды нестраховых отношений, действующих в сфере страхования.

Кто понимается под страховыми агентами и страховыми брокерами, указывается в ч. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые агенты – физические лица могут быть и штатными сотрудниками страховой организации. Когда физические лица не являются штатными сотрудниками страховщиков, они работают по договору поручения, выполняя в соответствии с ним установленные обязанности страхового агента за определенное вознаграждение. В договоре определяются права, обязанности и ответственность страхового агента, размер оплаты его труда. В составе прав агента оговариваются нередко право подписывать договор страхования, заключаемый от имени страховщика, при величине страховой суммы, не превышающей определенного предела, а также право получать от страхователя страховую премию (страховые взносы) с условием последующий передачи ее в течение установленного периода времени в кассу страховщика.

Для работы с потенциальными страхователями страховые агенты обеспечиваются страховщиком комплектом правил страхования, стандартных договоров страхования (страховых полисов), копиями нотариально заверенных лицензий на осуществление страховой деятельности страховой организацией с приложением перечней видов страхования. Страховым агентам выдается также доверенность от страховщика.

Аналогично организуется работа страховых агентов, когда ими являются юридические лица.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей – физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (абз. 1 ч. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При заключении указанных договоров страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.