Татьяна Геворкян - Страховое право

Однако, на наш взгляд, непосредственно страховыми отношениями являются только те из отношений перестрахования, которые обусловлены случайными событиями, вызывающими резкое возрастание размеров страховых выплат страховщика, которое уже не может быть покрыто им за счет неттопремии (страховых резервов) по договору страхования. Обычная же (не случайная) несоизмеримость имеющихся финансовых ресурсов страховщика с принимаемыми им на себя значительно (или в несколько раз) превышающими обязательствами по договору страхования лишь усложняет отношения между действительными субъектами страховых отношений (страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем, застрахованным) и перестраховщиком (перестраховщиками), подключаемым (подключаемыми) через договор (договоры) перестрахования. Более эффективной, действенной и менее сложной для таких случаев является юридическая конструкция договора сострахования, а не перестрахования.

Согласно ч. 1 ст. 13 указанного Закона перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком(перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате. При этом страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию (ч. 3 ст. 13 Закона – действие правовой нормы приостановлено до 1 июля 2007 г.). Не подлежит перестрахованию согласно норме ч. 2 ст. 13 риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Норма, данная в ч. 2 ст. 967 ГК РФ, предписывающая применение к договорам перестрахования правил, которые применяются в страховании предпринимательских рисков (п. 3 ч. 2 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ, а также 940, 942, 943, 947-952, 957-959, 961, 962 ГК РФ), является ошибочной, т.к. не учитывает существенных различий в непосредственной причине возникновения, сущности и характере экономических отношений страхования указанных рисков и перестрахования.

В частности, договор страхования предпринимательского риска заключается на случай возможного причинения предпринимателю убытков нарушением своих обязательств его контрагентом или изменением условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. То есть осуществляется страхование убытков, которые могут быть причинены самому страхователю-предпринимателю страховыми случаями.

Перестраховочный же договор заключается одним страховщикомперестрахователем, принимающим на себя обязательство по договору имущественного или личного страхования перед страхователем (юридическим или физическим лицом), с другим страховщиком-перестраховщиком (или специализированной перестраховочной организацией). При этом последний (последняя) готов (готова) за определенный размер платы (долю страховой премии, полученной перестрахователем, с учетом установленных форм взаиморасчетов по ней) предоставить (выплатить) заранее согласованную сумму денежных средств (или определяемую по установленным в перестраховочном договоре процентам сумму от размера фактической страховой выплаты перестрахователя или страховой суммы) при наступлении страхового случая по основному договору страхования. Согласно ч. 3 ст. 967 ГК РФ перестрахователь несет ответственность по основному договору страхования в полном объеме. То есть страховщик-перестрахователь в полном объеме выплачивает страховое возмещение (страховую сумму) страхователю (или третьему лицу) по основному договору.

Можно ли отождествлять возможную страховую выплату (в пределах своего обязательства – страховой суммы) перестрахователя по основному договору страхования с предпринимательским риском «убытков» этого пере страхователя при осуществлении им перестрахования своей ответственности – в доле или в полной величине страховой суммы – по договору перестрахования? Очевидно, нельзя, т.к. страховая выплата страховщика-перестрахователя представляет собой исполнение им обязательства перед страхователем по основному договору и производится за счет средств полученных страховых премий и страховых резервов, определяющих величину неисполненных обязательств страховщика по таким же основным договорам страхования.

Однако отношения сторон по договору перестрахования правомерно считать, как сказано выше, в определенных случаях страховыми отношениями по страхованию ответственности страховщика-перестрахователя перед страхователем по основному договору страхования. В частности, при конкретных ограниченных финансовых ресурсах (страховых резервах, собственных средствах) и вероятных значительных отклонениях от средних величин размеров ущерба (убытков) от страхового случая по договорам данного вида страховщик обязан для обеспечения исполнения своего обязательства перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) застраховать свою ответственность путем заключения договора перестрахования (ч. 1 ст. 25 рассматриваемого Закона).