Антон Пухов - Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

В настоящее время некоторые кредитные организации распространяют свои предоплаченные карты через сетевые торговые структуры, микрофинансовые и прочие организации. Отдельно хотелось бы остановиться на микрофинансовых организациях (МФО), так как они в течение последних лет стали одним из наиболее бысторастущих сегментов на финансовом рынке. Часто МФО воспринимаются банками как конкуренты, хотя на самом деле данные организации работают в других сегментах рынка, не интересных кредитным организациям. Клиенты МФО – физические лица и микробизнес, которые географически не имеют доступа к банковским услугам или не имеют возможности подтвердить свою платежеспособность по объективным или субъективным причинам. Также работа с МФО дает возможность клиентам «исправить» свою отрицательную кредитную историю перед банками. Кроме того, МФО своим предложением позволяют удовлетворить спрос клиентов на займы, которые предоставляются быстро и с минимальным набором документов. Стоимость такого займа выступает вторичным фактором в связи с его коротким сроком, как правило, не больше двух недель. Данные организации уже сейчас выступают партнерами банков для распространения электронных средств платежа, выступая банковскими платежными агентами (БПА). Для МФО такое сотрудничество позволяет уйти от работы с денежной наличностью и предложить своим клиентам современные платежные продукты.

Общее количество точек продаж на базе микрофинансовых институтов в настоящее время сравнимо с общим количеством банковских подразделений в России, причем более 60 % из них расположены в населенных пунктах с населением менее 100 человек, где банковская инфраструктура развита слабее всего. Эффективность построения розничных сетей продаж и клиентского обслуживания на основе БПА подтверждается опытом стран, близких к России по основным макроэкономическим показателям, территории и диспропорциям в развитии банковской инфраструктуры (например, Бразилия, Индия, Мексика), где нормативно-правовое регулирование БПА появилось на несколько лет раньше, чем в России. Таким образом, набор преимуществ предлагаемой модели позволяет банкам реализовать уникальную стратегию розничного продвижения своих предоплаченных продуктов, характеризующуюся низким удельным уровнем затрат на одну точку продаж в сравнении с построением собственной филиальной сети.

При работе с БПА особое внимание стоит уделить контролю за БПА, данный вопрос будет детально описан в следующих разделах.

2. Расширение клиентской базы и получение комиссионного дохода за счет реализации бизнес-кейсов, которые невозможно реализовать на основе традиционных банковских инструментов, является еще более перспективным направлением деятельности кредитной организации. На современном рынке существует огромное количество всевозможных инновационных технологических компаний, работающих или выходящих на рынок электронных платежных инструментов. В свете Закона № 161-ФЗ операторами по переводу электронных денежных средств могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации). В связи с этим для легитимности бизнеса технологическим компаниям, которые хотят создавать и предоставлять клиентам электронные кошельки (электронные средства платежа), необходимо получить лицензию на банковскую деятельность. Данная процедура является очень затратной для IT-компаний. Кроме того, специалистам придется брать на себя не свойственный им банковский функционал, что может привести к замедлению развития их основного бизнеса – программным разработкам. Банковский бизнес достаточно консервативен и чрезвычайно зарегулирован, и в связи с этим для команды IT-компании существует обусловленный недостаточной квалификацией и менталитетом риск потери банковской лицензии.

При проведении банковских операций необходимо соблюдать здоровый консерватизм и скрупулезно выполнять требования регулятора. Конечно, в связи с принятием Закона № 161-ФЗ появился еще один вид небанковской кредитной организации (НКО), так называемая платежная НКО. Такая НКО имеет лицензию только на перевод денежных средств, для нее установлены минимальные требования по капиталу – всего 18 млн руб., упрощенная процедура регистрации и дальнейшей отчетности. Но в любом случае ее создание и дальнейшее поддержание функционирования очень затратно. Подробно процедура регистрации и затраты на ее регистрацию и первые периоды обслуживания приведены в следующих разделах данной книги.