Антон Пухов: Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

Переводы электронных денежных средств могут осуществляться не только в рамках одной кредитной организации. Пунктом 8 ст. 7 Закона № 161-ФЗ предоставлена возможность осуществлять переводы электронных денежных средств между двумя разными кредитными организациями: перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств. Но по практике, если перевод электронных денежных средств внутри одной кредитной организации бесплатен или стоимость минимальна, то между двумя разными кредитными организациями стоимость перевода электронных денежных средств зачастую выше стандартного межбанковского безналичного перевода.

Физические лица могут осуществлять переводы электронных денежных средств в пользу других физических лиц, а также в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, соблюдая ограничения по суммам, установленные на используемое электронное средство платежа: персонифицированное или неперсонифицированное. В свою очередь юридические лица или индивидуальные предприниматели могут получать электронные денежные средства только от физических лиц, а переводить электронные денежные средства только физическим лицам, использующим персонифицированное электронное средство платежа в соответствии с п. 9 ст. 7 Закона № 161-ФЗ или прошедшим процедуру упрощенной идентификации: при переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 ст. 10 Закона, либо физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации.

Переводы электронных денежных средств осуществляются с использованием электронных средств платежа, но при этом клиенту может понадобиться перевести остаток денежных средств на счет или получить наличными. Для этих операций существуют ограничения, зависящие от типа электронного средства платежа: персонифицированное, неперсонифицированное или корпоративное.

Для физических лиц, не прошедших упрощенную идентификацию и использующих неперсонифицированное электронное средство платежа, доступен только перевод на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Кроме того, электронные денежные средства могут быть выданы наличными в сумме до 5 тыс. руб. в день или направлены в погашение кредита. При прохождении упрощенной идентификации также доступен перевод на банковский счет физического лица (п. 20 ст. 7. 161-ФЗ).

Закон 161-ФЗ

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств (выдержка)

20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.

Для идентифицированных физических лиц, использующих персонифицированное электронное средство платежа, таких ограничений нет, что указано в п. 21 ст. 7. 161-ФЗ: помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физич. лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное ч. 2 ст. 10 Закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами.