Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

В рамках банковского законодательства кредитная организация может отразить организационную структуру взаимодействия риск-менеджмента в Правилах построения расчетной системы и доработать существующие внутренние документы, регламентирующие порядок контроля процедур управления рисками и мероприятия по разработке и актуализации профилей рисков на основе Положения Банка России № 242-П.

Целесообразность пересмотра как организационной, так и методологической основы риск-менеджмента расчетных операций особенно актуальна для кредитных организаций, обслуживающих более трех банков-респондентов и регулярно проводящих переводы денежных средств между их счетами на значительные суммы. Пересмотр не только аспектов управления рисками, но и всего бизнес-процесса осуществления межбанковских расчетов актуален не только для кредитных организаций, которые уже стали или станут операторами платежных систем, но и для других, в большинстве своем сочетающих участие в различных платежных системах и взаимодействие в рамках договора корреспондентского (банковского) счета. Оптимизация проведения кредитной организацией межбанковских расчетов, осуществляемых по схемам двусторонних корреспондентских отношений, и расчетов через платежные системы потребует определенного объема мероприятий как по организации внутренних процессов банка-корреспондента, так и по модификации процедур взаимодействия с банками-респондентами.

Выбору оптимального решения может способствовать организация процесса мониторинга, включающего контроль и анализ своевременности осуществления расчетов кредитной организации, нацеленные на формирование оценочной величины последствий реализации расчетного риска. Это позволит органам управления кредитной организации наряду с задачами общего руководства реагировать на возможные кризисные ситуации и обеспечивать своевременность осуществления расчетов.

В свою очередь организация такого мониторинга открывает возможности повышения эффективности контроля со стороны Банка России как органа, решающего задачу гармонизации процедур оценки рисков межбанковских расчетов. Приведение к единообразию основных понятий, относящихся к рискам, с которыми приходится сталкиваться при осуществлении межбанковских расчетов, и введение категорий профилей рисков позволит обеспечить всесторонний учет воздействия неблагоприятных событий и прозрачность для банков-респондентов и регулятора применяемых банком-корреспондентом процедур управления рисками.

Согласно изменениям, внесенным Законом № 162-ФЗ в банковское законодательство [15] Прежде всего Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках). , перевод денежных средств является банковской операцией и может осуществляться:

• по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Одновременно в соответствии с законодательством о НПС наряду с услугой почтового перевода и услугой по приему платежей перевод денежных средств является платежной услугой и его осуществление, в том числе в платежных системах, регулируется Законом о НПС и нормативными актами Банка России. Перевод денежных средств является целью деятельности платежной системы. Он осуществляется при взаимодействии участников ПС, предоставляющих своим клиентам платежные услуги, и операторов УПИ, оказывающих в платежной системе инфраструктурные услуги.

Согласно Закону о НПС, вопросы, связанные с идентификацией платежных систем, включая их значимость, в том числе понятие платежной системы (п. 22 ст. 3 Закона о НПС [16] Здесь и далее указываются статьи Закона о НПС. ), обязанности по регистрации оператора платежной системы (ст. 15.39), критерии значимости платежных систем (ст. 22), взаимосвязаны с понятием перевода денежных средств, их количества и объема в платежной системе. В связи с этим перевод денежных средств имеет особо важное значение в платежной системе по сравнению с другими видами платежных услуг [17] Согласно ст. 3 Закона о НПС, платежная услуга – это услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей. . Столь же важен и анализ, позволяющий сформировать видение характеристик и ключевых свойств перевода, выполняемого кредитными организациями в платежной системе, в том числе с учетом разных ролей и функций, определяемых законодательством о НПС.