Ахсар Тавасиев - Банковское дело

♦ перепродажа (размещение) заемщику на определенный срок права пользования средствами, привлеченными продавцом.

В этой последней сфере и только в ней денежные отношения являются рыночными. И именно указанная часть денежных отношений представляет собой область деятельности кредитных организаций (КО), которую называют по-разному: денежный рынок, рынок ссудного капитала, финансовый рынок.

В строгом смысле слова данный рынок включает в себя рынок отечественных денег и рынок иностранных валют. На практике в его состав включают также рынок благородных металлов и рынок ценных бумаг. Каждый из названных рынков может подразделяться на более узкие части.

Экономические законы разделения труда и экономии рабочего времени обусловили тот факт, что для осуществления специфических групп денежных отношений в обществе исторически выделились особые организационно-экономические структуры, которые, специализируясь на тех или иных отношениях, добиваются их наиболее эффективной реализации.

Бюджетом и налогами постепенно стали заниматься исключительно государственные органы. Что касается рыночных денежных отношений, то они в основном составляют традиционную сферу деятельности рыночных субъектов экономики – банкови небанковских кредитных организаций(так называемых иных КО, не являющихся банками).

К числу последних можно отнести:

• фондовые и валютные биржи;

• страховые и финансовые компании;

• небанковские депозитно-кредитные организации;

• инкассаторские организации;

• клиринговые организации (палаты, центры);

• инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;

• брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы;

• кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи;

• ломбарды.

Итак, банки и небанковские кредитные организации (НКО) объединяет и одновременно отличает от всех прочих субъектов экономики и предпринимательства одно качество – их специализация на рыночных денежных отношениях (операциях). Но что различает их между собой?

Рыночное хозяйство включает в себя рынок средств производства, рынок предметов потребления, рынок услуг, рынок финансов, рынок рабочей силы и др. Основными действующими лицами всех этих рынков являются два больших класса хозяйствующих субъектов: производственные предприятия и хозяйствующие организации, которые предприятиями не являются. Те и другие имеют более или менее явно выраженную специализацию.

Предприятия имеют в основном отраслевую специализацию (по видам продуктов материального производства). Что касается их участия в процессе обращения, то оно может либо ограничиваться действиями на оптовом рынке (обязательный компонент), либо доходить и до розничной торговли своим продуктом собственными силами.

Остальные хозяйствующие организации основную свою деятельность ведут в сфере обращения. Это не значит, что они ничего не производят. Но главная их функция – создавать условия для доведения созданных в материальном производстве благ до конечного потребления, обслуживать, опосредовать процесс товарного обмена, что предполагает выполнение множества разнообразных конкретных задач, без чего общественная экономика функционировать не может. В силу этого организации сферы обращения вынуждены функционально специализироваться.

Последнее в полной мере относится и к кредитным организациям. Отвечая в определенной мере за обеспечение финансово-кредитной стороны общественного производства и воспроизводства рыночными способами, они должны тем или иным образом “делить обязанности” между собой. К этому их принуждают: 1) чрезвычайно широкий перечень рыночных денежных операций; 2) ограниченные возможности (материальные, финансовые, кадровые и др.) любой отдельно взятой организации; 3) законодательные ограничения на занятия определенными видами деятельности, а также ограничения, накладываемые на участников рынка силами конкуренции; 4) изначальное содержательное различие между банками и НКО.

Первые три причины достаточно ясны, а о четвертой следует сказать особо. Дело в том, что есть по крайней мере два признака, существенно отличающие банки от всяких НКО, ставящие банки в особое положение.

Банки– логически первичное, исходное звенов сфере финансового рынка, тогда как иные КО – звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим КО, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи. Что же это за связи, ставящие банки в положение первичного звена?