Олег Иванов - Банковские платежные агенты

Виды банковских агентов и проводимые ими операции

Модели дистанционного банковского обслуживания продолжают быстро развиваться во всем мире, и в том числе на территории СНГ. В ходе осмысления причин и последствий международного финансового кризиса потенциал охвата финансовыми услугами и проблемы правового регулирования привлек всеобщее внимание и стал основной темой для Экспертной группы G-20 по доступным механизмам финансирования.

Международные эксперты понимают под дистанционным (внеофисным) банкингом предоставление финансовых услуг вне отделений традиционного банка с использованием информационных и коммуникационных технологий и (или) небанковских розничных агентов [6] Лайман Т. Р. Развитие дистанционного банкинга в регионе: эволюция бизнес-моделей и их регулирование. CGAP, доклад на Пятом Краковском форуме по вопросам политики, законодательства и регулирования для создания всеохватывающей финансовой системы. Киев, Украина, 6 – 8 октября 2010 г. .

Выделяют две модели дистанционного банкинга – банковскую и небанковскую. В рамках банковской модели у клиента возникают прямые договорные отношения с банком или кредитной организацией, подлежащей банковскому регулированию и надзору. При этом клиент может иметь дело только с сотрудниками розничных агентов, привлеченных для проведения операций от имени и за счет банка. В небанковских моделях у клиентов возникают прямые договорные отношения с небанковским поставщиком услуг, например, с оператором мобильной связи, эмитентом предоплаченных карт или электронных денег. Клиент передает наличные деньги розничному агенту, запись о внесенной сумме, как правило, в электронной форме производится таким агентом. Обычно в системах дистанционного банкинга возможно как внесение, так и получение денежных средств у розничных агентов.

В дальнейшем рассматривается лишь банковская модель дистанционного оказания банковских услуг. В классическом варианте модели с использованием банка для внеофисного банкинга лицензированная финансовая организация (обычно банк) предоставляет финансовые услуги через розничного агента, т.е. банк разрабатывает финансовые продукты и услуги и предлагает их через розничных агентов, которые отвечают за все контакты с клиентами или за большинство из них [7] Описание деятельности агента взято из обзорной статьи Лаймана Т. Р. , Иватури Г. , Шташена Ш. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование. CGAP, 2006. № 38, окт. .

Банк является провайдером финансовых услуг и организацией, в которой клиенты открывают счета. Описание этой модели представлено на схеме 1. Розничные агенты осуществляют контакты с клиентами и операции с наличными примерно так, как сотрудники отделений принимают депозиты и выдают наличные.

Схема 1.Модель с использованием банка

В некоторых странах розничные агенты также проводят все процедуры по открытию счета и в некоторых случаях даже проводят идентификацию клиентов и обслуживают займы. Практически каждая торговая точка, работающая с наличными, расположенная рядом с клиентами, может выступать розничным агентом. Независимо от рода своей деятельности каждый розничный агент имеет оборудование для электронной связи с банком, от имени которого он работает. Оборудованием может быть мобильный телефон или электронный кассовый терминал (ЭКТ), который считывает карты. Как только счет открыт или заявка на получение займа одобрена, клиент обращается к розничному агенту для того, чтобы осуществить все финансовые операции или некоторые из них. Розничный агент проверяет документы клиента и обрабатывает операцию, дебетуя счет клиента и кредитуя счет банка-получателя, если это покупка или перевод средств со счета на счет. Кроме случаев, когда операция является простым переводом средств, наличные либо поступают в кассу розничного агента, либо выдаются из нее. Электронная запись об операции либо непосредственно передается от розничного агента банку, либо обрабатывается агентом по проведению платежей, который осуществляет перевод средств со счета клиента на счет получателя.