Олег Иванов - Банковские платежные агенты

Развитие агентской сети должно осуществляться в более широком контексте полномасштабной стратегии банковского обслуживания. Сильная сторона деятельности агентов состоит в том, что они специализируются на определенной категории участников рынка при проведении операций от имени банка, однако это предполагает смену формата деятельности традиционных сетей банковского обслуживания. Успешная стратегия внеофисного банкинга, нацеленная как на работу с новыми категориями клиентов, так и на расширение территориального охвата, позволяет решать все эти задачи эффективно и при этом с разумными затратами.

Основные тенденции современного дистанционного банкинга

Финансовое обслуживание растет в большинстве стран, зачастую благодаря расширению традиционных банковских каналов, таких как филиалы и банкоматы.

Рост традиционного банкинга ограничен уровнем расходов. Дистанционный банкинг – это более дешевый вариант, но в большинстве стран он имеет довольно скромный охват.

Там, где предлагается дистанционный банкинг, обычно имеют место следующие факторы: (i) вера предприятий в будущую прибыльность; (ii) возможность регулятивных изменений; (iii) существенное снижение стоимости связи; (iv) создание агентов по работе с наличными деньгами за счет существующих сетей.

Текущая реклама потенциальных возможностей дистанционного банкинга далека от реальности. Для крупномасштабного устойчивого обслуживания малоимущих необходимо более точное прогнозирование их финансовых потребностей и степени восприятия. Оно становится доступным только теперь.

Развитие дистанционного банкинга до 2020 г. будут определять следующие четыре тенденции.

1. Демографические изменения, включая увеличение числа молодых потребителей на рынке и рост мобильности как минимум в пределах стран, окажут благоприятное влияние на распространение дистанционного банкинга.

2. Заинтересованные правительства будут играть более активную роль в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий и обеспечении или поощрении распространения дешевых банковских счетов и финансовой инфраструктуры. Это может положительно сказаться на расширении финансового обслуживания.

3. Хотя опасения по поводу преступности, связанной с наличностью, будут по-прежнему содействовать внедрению каналов электронных платежей, развитие электронной преступности повлияет на уверенность потребителей и подвергнет испытанию системы управления рисками, используемые поставщиками финансовых услуг.

4. Доступ в Интернет с помощью мобильных телефонов уменьшит стоимость финансовых операций и позволит новым игрокам предложить финансовые услуги.

Источник: Отчет «Сценарии дистанционного банкинга в 2020 г.», подготовленный CGAP и Департаментом международного развития Великобритании.

В настоящей работе изучение российских особенностей правового регулирования банковской деятельности и внеофисного (дистанционного) оказания услуг сопровождается анализом текущего состояния розничного финансового рынка и обзором накопленного мирового опыта. Только такой подход позволяет сформировать целостную картину происходящих здесь нормативных, организационных, продуктовых и технологических изменений. Действующая нормативная база анализируется по состоянию на 1 января 2011 г.

•Гражданский кодекс и Закон о банках и банковской деятельности не содержат запретов на привлечение банковских платежных агентов и их участие в оказании банками кредитных, сберегательных и инвестиционных услуг физическим лицам.

•Основные ограничения на использование банковских агентов установлены в нормативных правовых актах Банка России. Причиной этого является последовательное и не всегда пропорциональное проведение в жизнь принципа «знай своего клиента».

•Одним из наиболее критичных ограничений деятельности банковских агентов являются нормы Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Закон требует идентификации банковских клиентов (и выгодоприобретателей) при проведении широкого круга операций и не предусматривает передачи банками функции идентификации клиентов третьим лицам.

•При незначительной корректировке закона идентификация банковских клиентов может быть передана банками иным лицам, которые в соответствии с действующим законодательством будут проводить установление личности и идентификацию граждан. Действующему российскому праву известны примеры «делегированной» идентификации, например, в пенсионном законодательстве. Целесообразно законодательно закрепить возможность заключения кредитной организацией гражданско-правовых договоров, уполномочивающих другую сторону на проведение идентификации клиентов банка.