Олег Иванов - Банковские платежные агенты

•платежи через платежных агентов по приему платежей физических лиц и банковских платежных агентов (в том числе с использованием терминалов), например, платежи за услуги мобильной связи, ЖКХ и т.д.

Существенную правовую неопределенность в данной сфере создает отсутствие Закона о национальной платежной системе [3] Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» принят 27 июня 2011 г. и вступил в силу 29 сентября 2011 г. На момент написания книги данный документ находился в стадии проекта. . Государственная Дума приняла этот законопроект в первом чтении 10 декабря 2010 г. Закон, по-видимому, окончательно установит правовой режим деятельности систем мобильных платежей, электронных денег и «терминальных» платежей [4] См. раздел «Платежные услуги». .

Обобщая функции банковского агента, можно сказать, что экономически он предоставляет услуги трех видов:

•агент осуществляет непосредственное обслуживание клиентов, в том числе предоставляет необходимое помещение и обеспечивает обслуживание карточных операций с использованием POS-терминала;

•агент оказывает посреднические услуги, проводя банковские операции по своему балансу, т.е. превращает кассовую наличность в безналичные средства на банковском счете и наоборот;

•агент посещает банк для сверки своих денежных средств в кассе и на банковском счете. Он принимает у клиентов банка наличные денежные средства либо предоставляет наличные, передает их в банк либо снимает средства со счетов от имени клиентов. Фактически клиенты делегируют агенту задачу посещения банка. Такое делегирование функций экономически эффективно. Благодаря зачету требований в отношении чистых денежных поступлений сокращается общая сумма наличных средств, которые необходимо доставлять в банк или из банка. Кроме того, благодаря объединению потребностей всех клиентов в наличности сокращается необходимое количество посещений банка.

С этой точки зрения ключевая роль банковского агента заключается в агрегировании потребностей всей совокупности клиентов в наличных денежных средствах. Действительно, бизнес агента – это хранение и транспортировка наличности; он принимает на себя основной риск работы с наличными средствами. Основной выбор, который агенту необходимо сделать в ходе своей предпринимательской деятельности, – это определить частоту посещений банка: необходимо найти компромисс между стоимостью оборотного капитала и обеспечения физической безопасности наличности, хранимой в пункте обслуживания, – и затратами на более частое посещение банка. Повышенный с точки зрения безопасности риск, который розничное предприятие принимает на себя, занимаясь агентской деятельностью, компенсируется снижением такого риска для клиентов банка, которым больше не нужно самостоятельно доставлять наличные в банк.

Развернутая сеть банковских агентов решает для банка спектр задач. Она занимается проведением банковских операций. Это – основная цель деятельности агентской сети. Она освобождает банк от работы по приему и выдаче наличных денег в отношении каждого клиента, а также от необходимости иметь штат сотрудников, постоянно работающих непосредственно с клиентами. Агенты осуществляют маркетинг и предоставляют информацию о банке и его продуктах. Сторонние магазины розничной торговли по ряду причин, возможно, не являются наиболее эффективным каналом рекламирования и продажи банковских продуктов. Такие агенты могут недостаточно хорошо разбираться в финансовых продуктах, что ограничивает их эффективность в плане предложения услуг клиентам. Через агентов происходит открытие счетов и идентификация клиентов. Открытие счетов сопряжено с определенными проблемами, поскольку правила в отношении борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма требуют идентификации клиентов. Поэтому банки обязаны обеспечить, чтобы такую проверку проводили специально обученные лица, в отношении которых можно быть уверенным, что они выполнят эту задачу должным образом. Наконец, агенты играют важную роль в получении от клиентов платежей по возврату кредитов, но им не слишком удобно заниматься поиском клиентов, просрочивших такие платежи. Коллекторская деятельность выходит за рамки обычной деятельности банковских агентов, и, возможно, они не захотят, чтобы их считали местными «сборщиками долгов», поскольку это может повредить их обычной (не связанной с банками) коммерческой деятельности.