Наталья Смирнова - Деньговодство - руководство по выращиванию ваших денег

Итак, как же учесть все цели и ни одной не забыть? Очень просто: надо представить себе всю вашу дальнейшую жизнь, все ее этапы. Чтобы помочь, могу поделиться с вами тем, как я это делаю.

Я выделила 4 фазы жизненного цикла, которые может проходить человек:

1. Формирование.

2. Развитие.

3. Зрелость.

4. Пассивный доход/Старость.

Замечу, что фаза жизненного цикла, на которой в данный момент находится человек, определяется не возрастом, а событиями его жизни и финансовыми целями, которые он перед собой ставит:

• рождение детей;

• приобретение жилья;

• образование детей;

• выход на пенсию и др.

Возраст при этом играет второстепенную роль. Вот так я разграничила эти 4 этапа:

1.  Формирование – до рождения ребенка и брака.

2.  Развитие – от рождения ребенка и до его поступления в вуз (до выхода ребенка, так скажем, «на самоокупаемость»).

3.  Зрелость – от поступления ребенка в вуз и до выхода одного из его родителей на пенсию.

4.  Старость – от выхода одного из родителей на пенсию и до ухода из жизни.

Ваша задача – определить, на каком этапе вы сейчас и какие вам, исходя из ваших жизненных планов, этапы предстоят (см. сх. 1.1) [4] Личные финансы и семейный бюджет: Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами / Коллектив авторов Сообщества E-xecutive. Альпина Паблишерс, 2011. :

Схема 1.1. Этапы жизненных циклов.

Важно не только оценить, где вы сейчас и какие этапы вас ожидают, но и осознать, что на каждом из них будут свои особенности с точки зрения допустимого в инвестициях риска, акцентов в инвестиционной стратегии и т. д. Поэтому предлагаю рассмотреть каждый этап подробнее.

Девиз этапа:«Что посеешь, то и пожнешь!»

Описание.Начало этой стадии знаменуют первые деньги человека, которые он получает и к которым начинает относиться серьезно. Классический вариант – с 18 лет, но у некоторых и раньше. Заканчивается данный этап тем, что человек вступает в брак и заводит ребенка: появляются цели, связанные с детьми, кроме того, если брак официальный, то и финансы с юридической точки зрения уже общие, к ним нужен иной подход, у них своя специфика и риски.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

У меня период «Формирование», или период первоначального накопления капитала, начался года в 4, когда я впервые получила карманные деньги, чтобы купить булочку в магазине. Сдачу я решила заныкать «на будущее»: бабушка всегда учила откладывать на черный день. Постепенно к 6 годам у меня под кроватью скопилась заначка из мелочи в коробке из-под обуви. В то же время я поставила себе цель обретения финансовой независимости (тогда она звучала как «накопить много-много денег, чтобы не ходить на работу»). Видя, как папа каждый день уходил из дома на работу раньше, чем я просыпалась, а приходил уже глубоко под вечер, мне захотелось, чтобы у меня просто было много денег, чтобы не работать. Но тогда в СССР за подобные «капиталистические» идеи я столкнулась с жестким выговором от бабушки. Тем не менее накопления на пассивный доход в своей коробке продолжила.

Особенности.Это очень любопытная стадия. Во-первых, с момента 18-летия человека (или с того момента, когда у него появились собственные деньги) до создания им семьи может пройти не один десяток лет, а может – всего пара лет, поэтому данная стадия достаточно неопределенная с точки зрения своей продолжительности. Другая особенность стадии заключается в том, что часто не очень понятно, с какого же момента начинать отсчет создания семьи. Если люди некоторое время живут вместе, считается ли, что они уже перешли на следующую стадию «Развитие»? С какого момента начинается этот переход? Ведь очень часто бывает, что первые браки или длительные отношения заканчиваются расставанием при отсутствии детей, и отсчет начинается заново – люди вновь оказываются на этапе «Формирование». Итак, существует две особенности стадии «Формирование»:

• неопределенность в плане продолжительности;

• неопределенность перехода на этап «Развитие» и обратно к «Формированию» после окончания взаимоотношений.

Иными словами, это стадия неопределенности. Какие же риски и возможности содержит в себе данная стадия с точки зрения финансового планирования?

Возможности.Как видно из рисунка 1, на стадии «Формирование» расходы на реализацию финансовых целей крайне низки по сравнению с более поздними этапами. Это неудивительно: у людей на данном этапе еще нет детей, нет жесткой потребности в расширении жилплощади, покупке дачи или загородного дома, им не нужно содержать своих родителей, которые в этот период еще активно работают. Однако уже на следующей стадии «Развитие» начнут появляться все новые и новые цели, семья может начать обрастать кредитами, особенно если на этапе «Формирование» никому из ее членов так и не удалось сделать накоплений. Именно на период «Развитие» и приходится большая часть расходов, связанных с различными финансовыми целями семьи.