Наталья Смирнова - Деньговодство - руководство по выращиванию ваших денег

Какую же стратегию выбрать, особенно если вы молоды, до пенсии еще жить да жить, а крупных финансовых целей еще нет и хочется просто пожить в свое удовольствие, и не заморачиваться на тему накоплений и инвестиций?

Расскажу о своем личном опыте. Так как мы давно не живем в стране, где можно гарантировать себе стабильную зарплату до пенсии, то стратегию «Хочу все и сразу» я не стала рассматривать для себя в качестве базовой. Вместо этого я придерживаюсь сочетания методов «Хочу все и сразу» и «Светлое завтра». Итак, собственные накопления я имела уже с 4 лет, когда мне начали доверять покупку чего-то совсем незначительного и часть сдачи я оставляла себе. Затем в школе, делая домашние задания одноклассникам за деньги, я накопила небольшой капитал. И когда мне исполнилось 18 лет, я инвестировала его на фондовой бирже (очень кстати в этот момент в России появился фондовый рынок). Плодотворный период начала нулевых дарил баснословную доходность свыше 100 % годовых несколько лет подряд. Так, к 24 годам я смогла накопить на открытие своего бизнеса и небольшой пассивный доход – я знала, что мне будет, на что жить, пока бизнес встает на ноги. Но в какой-то момент я поняла, что скорость роста капитала замедлилась, поэтому подключила стратегию «Хочу все и сразу», начав приобретать интересные, с точки зрения потенциала роста цен, активы в кредит. Но делала я это так, чтобы ставка по кредиту была ниже того дохода, который мне данные активы приносят. Так они могли сами себя окупать, и даже еще часть прибыли мне оставалась. Только одно но: кредиты я начала брать только тогда, когда у меня уже были накопления, на которые я могла опереться, если что-то пойдет не так.

Делаем вывод – все стратегии имеют право на жизнь, но лишь с той оговоркой, что сначала вам все же нужно накопить какую-то сумму, капитал, а потом уже можно позволять себе некоторые (именно некоторые и только иногда!) вольности в плане трат, а также пользоваться кредитами. С чего начать, как найти деньги на инвестиции, какие бывают инвестиционные инструменты, как составить портфель и управлять им и многое-многое другое – об этом в моей книге.

Вспоминаем вопрос Алисы к Чеширскому Коту о том, правильно ли она идет. И его гениальный и в то же время логичный ответ: «Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти» [3] Кэрролл Л. Приключения Алисы в стране чудес / пер. с англ . Б. Заходера. М.: Иванушка, 1994. . В этом – вся суть первого шага к тому, чтобы начать управлять своими деньгами. Вам необходимо представить наперед всю вашу жизнь со всеми ее целями, чтобы понимать, когда и на что вам будут нужны деньги, которые вы собираетесь взять под контроль.

Важно обозначить следующие параметры:

• срок, допустимый риск;

• нужная сумма;

• требуемая валюта цели;

• гражданство, налоговое резидентство и валютное резидентство инвестора, причем не только в момент, когда вы будете изымать из инвестиций деньги, но и в самом процессе инвестирования. Это нужно для того, чтобы понимать, какие могут быть налоговые последствия и возможные ограничения валютного законодательства;

• ваши планы по пополнению/снятию средств из инвестиционных инструментов, исходя из возможной корректировки цели;

• необходимость регулярного дохода, в том случае если цель, на которую вы копите, требует регулярных расходов (например, оплата обучения ребенка в вузе и т. д.).

Причем обозначить все эти параметры нужно по ВСЕМ вашим целям, и желательно до конца жизни. Иначе может получиться так, что на машину вы накопите, а вот на ремонт, учебу ребенка и, главное, на то, чтобы можно было спокойно жить, когда вы уже закончите активную трудовую деятельность, ничего и не останется.

Помните: основа для эффективного управления личными финансами – это максимально конкретное целеполагание и правильные инструменты.

Кейс

«Максимально конкретный».

Как-то на встрече одна дама разъясняла мне техническое задание на разработку портфеля: «Я – очень конкретный человек. У меня все должно быть по полочкам. И того же я буду требовать от вас. Мне нужен портфель примерно на 100 тыс. долл. либо евро, хотя, возможно, и фунтов: все зависит от того, какую недвижимость я захочу продавать. Ну или на 5–10 млн руб., если я все же выведу деньги из бизнеса. Где-то на год, может быть, два или три, но не более 10 лет, наверное. И чтобы доходность была выше, чем у меня в бизнесе, а она у меня где-то 10–30 % в зависимости от года. Бывает и в минус уходит, но это редко. И чтобы я могла в любой момент все из портфеля вывести. Лучше в шекелях: вдруг решу эмигрировать в Израиль, хотя ОАЭ тоже рассматриваю».