Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется вы платить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По общим правилам (п. 2 ст. 947 ГК РФ) эта сумма не должна превышать страховую стоимость имущества или предпринимательского риска. Однако стороны вправе в конкретном дополнительном страховании предусмотреть страховую сумму ниже страховой стоимости, что и регулирует ст. 949. в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).

При наступлении страхового случая страховщик обязан в соответствии с законом (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации») или договором уплатить денежную сумму, которая называется страховой выплатой. В п. 3 ст. 9 Закона содержатся два важных утверждения, касающиеся страховой выплаты.

1. Выплата производится, когда страховой случай происходит либо с имуществом, либо с личностью застрахованного лица. Поскольку страховой случай – это причинение вреда, указанная норма подтверждает, что страховая защита не может предоставляться на случай любого события в жизни застрахованного лица, как это установлено в ст. 934 ГК РФ, а лишь на случай событий, причиняющих вред личности;

2. Выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному: возмещение и обеспечение. Это различие подчеркивает существенную разницу между имущественным страхованием и личным страхованием. При имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен.

При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки, поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хотя бы таким образом компенсировать причиненный вред.

Страховая премия– это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Существуют случаи, когда страховая премия не выплачивается сразу полностью, а подлежит уплате в рассрочку. Эта часть страховой премии получила название страховой взнос .

Страховой взносустанавливается при подписании договора и остается неизменным в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Размер взноса должна быть достаточным для того, чтобы страховая компания смогла:

1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

2) создать страховые резервы;

3) покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

4) обеспечить определенный размер прибыли.

В ст. 11 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано такое определение страхового взноса: «Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом». В Гражданском кодексе РФ содержание данной статьи практически полностью изменено. Плата за страхование названа в ГК РФ не взносом, а премией, а взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку.

Обязанность использования тарифов при определении платы за страхование в ст. 11 Закона установлена императивно и требует согласования тарифа как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 «Страховая премия и страховые взносы» Гражданского кодекса РФ использование тарифов – не обязанность, а право страховщика. Гражданский кодекс РФ не относит тариф к существенным условиям договора. В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ тарифы по обязательному страхованию определяются не законом, как это установлено в ст. 11 Закона, а органом страхового надзора.

Вопрос о плате за страхование подробно отрегулирован в ст. 954 ГК РФ, на которую и следует ориентироваться. На практике страхователи часто вместо понятий «страховая премия», «страховой взнос» употребляется единое понятие «страховой платеж».

Страховая выплата– выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страховании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.