Татьяна Альбова: Страхование. Шпаргалки

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Возможный ущерб (страховой риск) носит вероятностный характер, поэтому перераспределение страхового фонда происходит как в пространстве, так и во времени. Возмещение ущерба пострадавшим лицам происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

• существование перераспределительных отношений;

• существование страхового риска и критерия его оценки;

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество тех, кто пострадал от непредсказуемого события, всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями вызывает необходимость создавать страховые резервы, чтобы страховщик мог отвечать по своим обязательствам, которые он несет в соответствии с договорами страхования, заключенными со страхователями.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер. Это объясняется случайностью и неравномерностью наступления страховых событий. Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, – возвратные.

Особое правовое положение и юридическое значение в страховой сделке приобретает цель страхования. В соответствии со ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Законодательное определение цели страхования указывает прежде всего на защитную и охранительную функции страхования от каких-либо материальных потерь, что достигается путем применения правового механизма. Одним из элементов данного механизма является возмездность, которая определена ст. 929 Гражданского кодекса РФ. Данной нормой закона установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Любые правоотношения при страховании обычно закреплены в договоре, в котором определяются все основные и существенные условия страхования. Эти условия должны быть изучены до того, как документ будет подписан, поскольку именно на их основании будут решаться различные спорные вопросы, возникающие между участниками страхования.

К правовой стороне страхования относятся такие признаки:

• страховой интерес;

• цель страхования;

• возмездность страхования;

• договор страхования;

• удовлетворение случайной и возможной потребности и др.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.