Юлия Романова - Страхование внешнеэкономической деятельности

Для соблюдения принципа ликвидности структура вложений страховщика должна позволять ему в любой момент располагать денежными средствами в объеме, необходимом для выполнения своих текущих обязательств. В противном случае страховщик не сможет своевременно производить страховые выплаты и другие платежи.

Принцип прибыльности означает, что вложенные средства должны приносить постоянный и достаточно высокий доход, соответствующий текущей ситуации на финансовом и денежном рынках. Его реализация позволяет повысить эффективность деятельности страховой компании в интересах как собственников, так и страхователей.

Под диверсификацией понимается распределение вложений на различные виды в оптимальной пропорции. Такое распределение должно осуществляться по видам активов (ценные бумаги органов власти и коммерческих фирм, акции и облигации, недвижимость и банковские вклады и т. д.), группам дебиторов, территориям, срокам и т. п. Диверсификация позволяет покрывать убытки от одной группы инвестиционных вложений повышенной доходностью в других группах.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Рассмотрим, какие субъекты принимают участие в процессе страхования. В страховании обязательно наличие двух сторон – страхователей и страховщиков.

Страхователи – физические или юридические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Страховщики – юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном порядке лицензию.

Кроме названных сторон в страховании могут принимать участие перечисленные ниже субъекты.

Застрахованное лицо – 1) в личном страховании – физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты; 2) в страховании ответственности за причинение вреда – физическое или юридическое лицо, риск ответственности которого является объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель – лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых услуг, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение в пределах установленного лимита.

Страховой брокер – посредник между страхователем и страховщиком, получающий за свои услуги определенное вознаграждение. В отличие от страхового агента, ведущего операции только от имени и по поручению уполномочивающего на это страховщика, страховой брокер самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании и защищает, как правило, интересы страхователя.

Андеррайтер – лицо, принимающее риски на страхование от имени страховой компании.

Аварийный комиссар – уполномоченный представитель страховщика, который занимается установлением причин, обстоятельств и размера убытка по застрахованным грузам и судам.

Аджастер – специалист по оценке убытка при страховом случае.

Актуарий – специалист в области страховой математической статистики, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления страховых тарифов, ставок, резервов по долгосрочному страхованию.

Объектом страхования является материальный интерес. В личном страховании – жизнь, здоровье и трудоспособность страхователя или застрахованного лица. При имущественном страховании в качестве страхователя, как правило, выступает собственник имущества, которое он страхует. Однако им может быть и лицо, арендующее имущество или взявшее его в залог. Главная обязанность страхователя связана с уплатой взносов для создания фонда, из которого он имеет право получить возмещение при наступлении страхового события.

Страховое событие (страховой случай) – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.