Генри Минцберг - Стратегический процесс - концепции, проблемы, решения

"Суперсчета". Как уже упоминалось, процессы дерегулирования привели к увеличению процентных ставок по депозитным счетам. Однако "Большая шестерка" воздерживалась от рекламы, соблюдая молчаливое соглашение о предотвращении ценовой конкуренции. Ситуация стала более "здравой" после того, как испанское правительство выпустило казначейские векселя (обязательства) с процентной ставкой 13,75%, которые частные лица могли приобрести в банках. Во второй половине 1989 г. в банковской сфере также ожидалось существенное снижение показателей ликвидности резервов, что уменьшило бы эффективную стоимость депозитов. 13 сентября 1989 г. Ваnсо de Santander сделал шокирующее заявление: ставка по "суперсчетам" объявлялась равной 11% годовых с ежемесячной выплатой процентов по балансу текущего счета сверх 500 тыс. песет ($4065). Для сравнения - средняя ставка по текущим счетам в коммерческих банках равнялась 7,72%. Ничего удивительного, что после таких заявлений объем текущих счетов Santander увеличился почти вдвое - с 376 млрд песет в августе 1989 г. до 658 млрд в декабре 1989 г. (а среднее увеличение объема счетов у банков-конкурентов из "Большой шестерки" равнялось всего 37 млрд песет).

В конце февраля 1990 г. Банк Испании объявил, что собирается снизить показатель ликвидности резервов с 17 до 5%. Однако освобожденные резервы по существующим депозитам (включая депозиты Santander) должны были быть инвестированы в выпускаемые Банком Испании долгосрочные сертификаты с 6%-ной ставкой, что определялось необходимостью ограничения денежного предложения.

В феврале и марте 1990 г. еще 9 коммерческих банков начали компанию по рекламе "суперсчетов". Затем, в апреле 1990 г. ВВV предложил клиентам счета с 5%-ной ставкой и регулярным розыгрышем призов на 50 тыс. песет. Только два банка из "Большой шестерки" остались в стороне от рынка подобных "суперсчетов".

Успех стратегии банка Santander был подтвержден в 1990 г. увеличением чистой прибыли на 19% и расширением его доли на рынке депозитов с 3,51 до 5,25%.

Сберегательные банки

До 1988 г. сберегательные банки создавались, в противоположность частным, как взаимные институты. Управляющий совет "cajas" состоял из депозиторов, персонала банка и представителей власти. Сберегательные банки не имели права выпускать обыкновенные акции, что вынуждало их использовать на развитие только нераспределенную прибыль. Однако в 1988 г. были введены новые правила, согласно которым сберегательные банки приобретали право выпускать "cuotas participativas", неголосующие акции, по которым выплачиваются дивиденды в зависимости от уровня прибыли. В том же году были сняты географические ограничения на деятельность "cajas".

Логической альтернативой пространственному расширению деятельности является слияние-два таких значимых события произошли в 1989-1990 гг. В июле 1989 г. о своем намерении объединиться объявили Саiха de Pensiones и Саjа de Barcelona. В результате одного из этих слияний появился банк La Caixa, крупнейший депозитный институт страны, а в результате второго -банк, занимавший четвертое место по ссудам.

Многие крупные сберегательные банки, такие как La Caixa и Саjа de Madrid, активно пытались выйти на международную арену, преследуя целью защиту внутреннего рынка через развитие новых видов деятельности и обслуживание испанцев за рубежом.

В октябре 1990 г. Конфедерация сберегательных банков Испании (СЕСА, 77 банков) заключила соглашение о взаимном сотрудничестве сроком на два года с аналогичной конфедерацией в Германии (577 сберегательных банков). Согласно этому соглашению, каждая организация обязывалась оказывать банковские услуги и финансовую консультативную помощь клиентам противоположных сторон. Кроме того, десять испанских сберегательных банков объединились в торговый концерн, который должен был играть роль посредника и приобретать доли в испанских заграничных компаниях.

По мере того как стирались различия, коммерческими и сберегательными банками, последние стали представлять собой серьезную конкурентную угрозу. Cajas не только географически расширяли свое поле деятельности, но также активно пытались включить в число своих клиентов мелкие и средние компании, на которые традиционно опирались коммерческие банки. Сберегательные банки успешно повышали качество финансовых услуг. Так, в 1990 г. Саjа de Madrid и Саjа de Bilbao Bizcaia Kutxa ввели новый вид счетов "supercuentas". Фактически в 1989 г. темпы прироста прибыли сберегательных банков из группы СЕСА в три раза превысили аналогичные показатели традиционных банков. Успех был достигнут во многом благодаря политике развития новых видов финансовых услуг, а также политике расширения, открытия новых отделений.