Сергей Пятенко - Личные деньги - Антикризисная книга

Абсолютное большинство людей получают доходы. Важнейшая задача личного финансового планирования – понять, откуда взялись деньги. Для этого прежде всего необходимо научиться структурировать эту информацию. Нельзя контролировать деньги, если не знаешь, сколько их, откуда они приходят и куда уходят.

У большинства людей доходы обычно меньше, чем им хотелось бы. Но для того чтобы размышления об их увеличении были эффективными, полезно попытаться структурировать возможные источники этих доходов. Все мыслимые источники получения доходов и их получателей можно разделить на четыре группы:

1) работающие по найму – те, кто получает заработную плату за свой труд;

2) предприниматели-бизнесмены (владельцы бизнеса) – те, кто получает доход от управления собственным бизнесом;

3) инвесторы – те, кто получает доход от управления вложениями своих денег;

4) рантье – те, кто получает прибыль от ранее вложенных денег.

Разумеется, каждый может получать доходы из всех источников и одновременно принадлежать к каждой из четырех групп. Однако в большинстве случаев доминирующий доход можно определить по основной доле доходов. Например, если зарплата составляет 90 % доходов, то человек, безусловно, относится к первой группе. Наоборот, активный бизнесмен, преподающий в бизнес-школе, получающий также 1 % дохода в виде рентно-дивидендных выплат, безусловно, относится ко второй группе. Разумеется, в ряде случаев граница между группами может быть достаточно тонкой. Вместе с тем важнейшие различия, определяющие каждую из них, существуют.

Первая группа – работающие по найму. Самая многочисленная – не менее 80–85 % трудоспособного населения. Ее представители работают на чужих предприятиях, получают заработную плату. Независимых и богатых в этой группе почти нет. [37]Высокооплачиваемые люди часто имеют сбережения, иногда очень солидные. Но, как правило, они не приносят серьезных доходов, являясь лишь «страховкой», отложенной на черный день. Если накопление сбережений для инвестирования не практикуется, то шансов на переход в другую группу практически нет, разве что во вторую.

Вторая группа – владельцы бизнеса . В самых экономически развитых странах (например, в США) с высокоразвитым малым и индивидуальным бизнесом работать на себя получается не более чем у 15–20 % трудоспособного населения; в других странах – еще меньше. Владельцы бизнеса получают предпринимательское вознаграждение, включающее в себя часть прибыли предприятия. В результате они имеют доходы, существенно превосходящие зарплату работающих на них людей, поэтому среди бизнесменов процент независимых и богатых гораздо выше, чем среди работников по найму. Однако не так высок, как кажется на первый взгляд. По экспертным оценкам, этот показатель составляет менее 30 % от всей группы. Причина: зарабатывая больше, бизнесмены и тратят больше. Часто они обладают значительным числом видимых атрибутов богатства (дома, машины, одежда, предметы роскоши и др.), но по-настоящему независимо-богатых людей не так много и среди бизнесменов. Они тоже должны вставать рано утром и идти на работу. Хотя если занятие любимое, то это может быть очень приятно, особенно если бизнес собственный.

Третья группа – инвесторы . Она весьма малочисленна. Даже в странах «золотого миллиарда» инвесторами являются лишь несколько процентов населения. Они уже почти достигли богато-независимого состояния. Как правило, деньги для них просто инструмент в ежедневной работе. Умножают они их, вкладывая в разные виды имущества, которое, будучи реализовано по истечении некоторого времени, приносит доход. Это может быть недвижимость или какие-то ресурсы. Часто такое имущество составляют доли в предприятиях, принадлежащих бизнесменам. Процент независимых и богатых людей среди инвесторов весьма велик, поскольку и их стратегия, и их психология принципиально отличаются от стратегии и психологии представителей первых двух групп. Однако инвестор еще должен уделять определенное время управлению своими деньгами.