Коллектив авторов: Настольная книга руководителя организации. Правовые основы

В связи с изложенным представляется важным определить два момента: каким образом банк формулирует свое требование к заемщику о досрочном возврате суммы кредита, а также последствия соответствующих требований.

Выполняя требования Закона о банках и банковской деятельности, кредитная организация в любом случае будет предпринимать все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности с компании.

Таким образом, в зависимости от задачи, которая стоит перед кредитной организацией, она будет выстраивать отношения с недобросовестным клиентом. Если банк планирует прекратить соответствующие кредитные отношения и вследствие признания задолженности клиента безнадежной списать ее за счет сформированного резерва, то и в сообщении банка к клиенту будет фигурировать не только требование досрочно вернуть кредит, но и расторгнуть соответствующее соглашение.

Если же банк, несмотря на просрочку должника, не планирует расторгать соответствующий кредитный договор, в частности, при открытой кредитной линии, то компания-заемщик должна получить сообщение банка, содержащее исключительно требование о досрочном погашении кредита (его части).

В настоящее время обеспеченность можно отнести не к факультативным, а к основным принципам банковского кредитования, так как банки в крайне редких случаях выдают кредит без обеспечения. Наиболее распространенными видами обеспечения в банковской практике являются залог, поручительство, банковская гарантия.

Предметом залога может быть имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Допускается также залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

Правовое регулирование данного традиционного вида обеспечения подверглось существенным изменениям в связи с реформой гражданского законодательства. Теперь регулирование залоговых правоотношений сосредоточено в основном в ГК РФ (ранее действовал также отдельный Закон о залоге).

В ГК РФ урегулированы, помимо ранее предусмотренных залога товаров в обороте, залога вещей в ломбарде, такие виды залога, как:

• залог обязательственных прав;

• залог прав участников юридических лиц;

• залог ценных бумаг;

• залог прав по договору банковского счета;

• залог исключительных прав.

Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридических лиц, товаров, работ, услуг и предприятий могут быть предметом залога в той мере, в какой допускается их отчуждение.

Залог обязательственных прав, хотя и существовал ранее, но не выделялся в качестве самостоятельного вида залога. Предметом залога могут быть часть требования, отдельное требование или несколько требований, вытекающих из договора. Предметом залога по одному договору залога может быть совокупность прав требований, каждое из которых вытекает из самостоятельного обязательства, в том числе совокупность будущих прав, а также совокупность существующих и будущих прав.

Предмет залога может находиться в залоге у нескольких лиц, имеющих на него равные по старшинству права залогодержателей (созалогодержатели), в обеспечение исполнения разных обязательств, по которым залогодержатели являются самостоятельными кредиторами. Другими словами, компания сегодня может заложить имущество у нескольких кредиторов, например, заложить имущество нескольким банкам по различным кредитам. По общему правилу денежные суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются между ^залогодержателями пропорционально размерам их требований, обеспеченных залогом.

В настоящее время скорректирован подход к наиболее сложным на практике требованиям по индивидуализации предмета залога, а также по определению стоимости заложенного имущества. В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.