Василий Балябин - Уголовно-правовое обеспечение безопасности банковского кредитования и проведения расчетов. Монография

Одним из основных элементов инфраструктуры электронных расчетов являются платежные системы. Компьютерные сети устраняют цепочку торговых посредников, соединяя напрямую покупателя с производителем. Это позволяет существенно уменьшить продажную стоимость товара за счет снижения накладных расходов на логистику, так как розничные покупатели будут получать товар непосредственно с предприятия-производителя.

В связи с сокращением трансакционерных издержек становится актуальной оптимизация процедуры расчетов и платежей. Проведение электронных расчетов в Интернете и эффективная логистика позволяют осуществить полный цикл коммерческих отношений в рамках электронных сетей.

Совершенствование практики продаж в системах электронной коммерции в значительной мере обусловлено внедрением более надежных, удобных и эффективных платежных систем. Платежная система Интернета – совокупность нормативных актов, договорных документов, финансовых и нормативно-технических средств, а также участников (банков, процессинговых центров, предприятий сферы торговли и услуг, страховых компаний), которые делают возможным функционирование системы финансовых взаиморасчетов в Интернете.

С организационной точки зрения основа платежной системы – основанное на договорных обязательствах объединение банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания 13.

Многообразие разнородных платежных систем в Интернете осложняет осуществление взаиморасчетов. Исследователи считают, что электронным платежным системам еще предстоит прийти к единому стандарту, который позволит согласовать решения различных разработчиков 14.

Американский банк First Virtual Holdings стал первым легальным кредитным учреждением, приступившим к осуществлению банковской деятельности в сети Интернет. В 1994 г. этот банк начал использование электронной почты для осуществления операций с небольшими денежными суммами. Специалисты компьютерной империи Microsoft и международной платежной системы банковских карт Visa совместно разработали систему оплаты товаров и услуг в компьютерных сетях с использованием банковских карт. Британские банки National Westminster и Midland реализовали систему электронных денег Mondex на основе банковских карт со встроенным микропроцессором – смарт-карт (англ.: smart cards) 15.

В рамках европейской исследовательской программы ESPRIT (European Strategic Program on Research in Information Technology (англ.) – Европейская стратегическая программа исследований в области информационных технологий) реализуется проект «Европейская система условного доступа» (англ.: Conditional Access for Europe (CAFE)), задачей которого является создание общего для стран Европы электронного бумажника (англ.: electronic wallet) для электронных денег. Электронная валютная система (англ.: Electronic Monetary System) – инфраструктура для использования электронных денег – была разработана специалистами американского банка Citicorp в 1998 г.

Одной из причин необходимости использования электронной формы оплаты в России явился небывалый рост преступной деятельности, связанной с изготовлением и распространением фальшивых платежных средств.

Наблюдаемая тенденция значительного роста фальшивомонетничества связана с относительной легкостью и быстротой изготовления большого количества фальшивых денежных знаков с применением типографских машин, копировально-множительной техники и фотооборудования. Не уменьшается количество поступления фальшивой валюты из-за рубежа.

По сведениям Внешэкономбанка, за последние 10–15 лет количество выявленной фальшивой валюты в России увеличилось в 500 раз. При ежегодном хождении на внутреннем рынке России примерно 8–9 млрд долл., по оценкам Центрального банка России, около 200 млн из них могут быть фальшивыми, т. е. каждый десятый из числа принятых в обращение 16.

Заинтересованность банков в совершении сделок с использованием банковских карт обусловлена также получением повышенных процентных ставок за совершение тех или иных операций, в связи с чем операции с картами относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Широко используется реклама для привлечения клиентов банка. Так, Сбербанк России, предлагая международную банковскую карту Visa Classic «Золотая маска», кроме возможности совершить покупку товаров и услуг в 130 странах мира, гарантирует владельцу карты скидку при бронировании и доставке театральных билетов, членство в Международной ассоциации пассажиров авиалиний (англ.: International Airline Passengers Association (IAPA)), скидку при аренде автомобилей компании Hertz. Сбербанк России и другие банки активно предлагают зарплатные и торговые проекты, предлагая дополнительные услуги по установке необходимого оборудования в торговых организациях (импринтеров, торговых терминалов), по предоставлению расходных материалов, проводят обучение персонала организации, а также устанавливают банкоматы 17в обусловленных организациях, обеспечивая их инкассацию. Ряд банков предоставляет возможность владельцам карт оплачивать услуги сотовой связи, IР-телефонии, совершать покупки в интернет-магазинах, получать информацию на мобильный телефон о совершенных операциях, блокировать карты при их утрате или при подозрении о проведении с ними противоправных действий.