Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

От эффективности деятельности объединений страховщиков зависит эффективность саморегулирования как важнейшего механизма регулирования страхового рынка.

В целом, объединения страховщиков, являясь организационно-экономической формой саморегулирования, выступают неотъемлемым субъектов страхового рынка Российской Федерации, и отражают потребности страховых компаний и государства в саморегулировании страховых отношений.

При определении формы саморегулирования необходимо учитывать, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и более чувствителен спрос к ожидаемому качеству товаров.

Эластичность спроса по цене на страховые услуги зависит от вида страхования и предложения страховой компании. Примеры экспериментального определения эластичности спроса по цене применительно к страховым услугам в научной литературе отсутствуют практически полностью. Но некоторые исследования свидетельствует о высокой эластичности спроса по цене на страховые услуги, особенно по автострахованию. Аналогичная ситуация наблюдается и по другим видам страхования, в частности, за счет физических лиц.

В то же время цена на полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определена законодательно и не может измениться. Спрос на ОСАГО также фиксирован законодательно и связан с владением и использованием автомобиля. Следовательно, эластичность спроса по цене на услуги ОСАГО в современной законодательной среде отсутствует.

Эластичность спроса страховой услуги в зависимости от качества определить практически невозможно в силу отсутствия критериев по качеству страховой услуги и методов его измерения.

Если предположить одинаковую эластичность спроса по качеству у страховых услуг ОСАГО и добровольного автострахования, то более низкая эластичность спроса по цене у услуг по ОСАГО позволяет сделать вывод о более эффективном использовании механизмов саморегулирования на рынке ОСАГО по сравнению с рынком добровольного автострахования.

В настоящий момент на страховом рынке действует государственная модель саморегулирования (делегированное саморегулирование), реализованная в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств через создание Российского союза страховщиков и обязательностью членства страховщиков в нем.

В добровольной модели саморегулирования страховые компании – члены саморегулируемой организации делегируют ей права на выполнение ряда функций, в частности:

• Разработку системы правил и стандартов деловой практики;

• Осуществление мониторинга за соблюдением этих стандартов;

• Создание внесудебного разрешения споров как между членами, так и между членами и потребителями страховых услуг;

• Защиту законных интересов членов саморегулируемой организации во взаимоотношениях с государством;

• Сбор и обработку необходимой информации.

Следует четко понимать, что саморегулирование направлено в первую очередь на защиту интересов бизнеса в сфере компетенции данного саморегулирования и, соответственно, организации вступают в саморегулируемые организации и уплачивают взносы в целях получения определенных конкурентных и иных преимуществ.

К основным задачам саморегулируемых организаций (СРО), в том числе на страховом рынке, обычно относят:

♦ лоббирование, представление и защита интересов участников СРО в министерствах и ведомствах России и субъектов федерации;

♦ разработка коллективных или отраслевых стандартов предпринимательской и профессиональной деятельности;

♦ согласование этих стандартов с заинтересованными государственными органами;

♦ развитие деятельности, являющейся сферой компетенции СРО;

♦ экспертиза проектов законодательных и нормативных актов, относящихся к сфере деятельности СРО;

♦ разработка положений, способствующих возникновению и утверждению деловой этики;

♦ организация и поддержание деятельности системы внесудебного разрешения споров, в т. ч. третейских судов;

♦ обеспечение информационной прозрачности членов СРО, в том числе, организация сбора и хранения информации об участниках СРО;

♦ методологическая работа по вопросам, относящимся к сфере компетенции СРО;

♦ разработка и поддержание отраслевых образовательных стандартов, организация профессионального обучения и аттестации сотрудников членов СРО;