Николай Косаренко: Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

В этих условиях государство берет на себя функции регламентации и контроля за страховой деятельностью, создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой формирования которых служат Конституция Российской Федерации и нормы страхового права.

Рискованный характер общественного производства – главная причина необходимости страхования. Страхование, смысл которого состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками, – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. По своей сути страхование как элемент финансовой системы России представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербом.

Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Страховые фонды существуют в следующих основных организационных формах:

• государственные (фонды социального страхования);

• фонды самострахования;

• фонды страховых компаний.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей.

В этих условиях одной из важнейших проблем юридической науки является разработка методологических, теоретических основ понятия риска в страховой деятельности, стратегии и тактики управления им.

Сложность проблемы заключается в том, что хозяйствующие субъекты всех форм собственности сегодня находятся, по мнению многих ученых-экономистов и специалистов, в сфере тотального риска, обусловленного концептуально не осмысленным ходом экономической реформы, потерей экономического управления с переходом от государственной экономики к смешанной с рыночным механизмом ее самоорганизации в сочетании с государственным регулированием.

Слово "риск" означает принятие решения, результат которого заранее неизвестен. Риск – это нечто, что может произойти, а может и не произойти. По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба [27] Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2001. С. 41. .

В словаре русского языка В. Даля риск определяется, с одной стороны, как возможная опасность чего-либо, с другой – как действие наудачу, требующее смелости, решительности, предприимчивости в надежде на счастливый исход [28] Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. М., 1994. Т. 4. С. 98. . В толковом словаре русского языка под редакцией С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведовой под риском понимается возможность опасности и неудачи [29] Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка. М., 1992. С. 668. .

В оксфордском словаре английского языка отмечается, что слово "риск" в его новом значении – как предрасположенность к вознаграждению или готовность к неудаче, в первую очередь на ниве коммерции, – появилось в Италии в самом начале XVII века, затем мигрировало во Францию и в 1661 г. зафиксировано в литературе Англии. В современных экономических словарях риску уделяется достаточно большое внимание. Так, в Толковом экономическом и финансовом словаре И. Бернара и Ж.К. Колли, отражающем французскую, немецкую и испанскую терминологию, риску дается следующее определение: "элемент неопределенности, который может отразиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта или на проведении какой-либо экономической операции.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т. е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Риск не существует вообще, он проявляется в многообразных видах. Ограничимся лишь исследованием риска в сфере страхования как виде предпринимательской деятельности.

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу [30] Основы страховой деятельности: Учебник. М., 2002. С. 54. . В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса.

Страховой риск – это предполагаемое неблагоприятное событие, наступление которого причинит ущерб тому, кого оно коснется. Страховой случай – это наступление опасности, составляющей страховой риск.