Николай Косаренко - Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Третья характеристика определяет, что случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Статистика позволяет установить закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов. С этой целью проводится анализ данных, который и позволяет сделать прогноз и установить адекватную страховую премию.

Четвертая характеристика риска проявляется в наступлении страхового случая, который представляет собой реализацию риска. При этом страховой случай не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, поэтому нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски).

Факт наступления страхового случая во времени и пространстве не должен быть известен.

Важно понимать, что страхователь подвержен множественным рискам. При этом ему не должны быть известны время и место наступления страхового случая, вероятность возможного ущерба.

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. А.И. Худяков считает, что страховой случай является сердцевиной страхования – вся страховая конструкция основана на его наступлении [46] Худяков А.И. Страховое право. С. 116. . С наступлением страхового случая связана обязанность страховщика произвести страховые выплаты.

Понятие "страховой случай", – отмечал В.И. Серебровский, – является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции – уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется. Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика…" [47] Серебровский В.И. Избранные труды. – М., 1997. С. 403. .

С этой точкой зрения согласен и Ю.Б. Фогельсон: "Выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, – страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить" [48] Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 2002. С. 120. .

Страхование при отсутствии страхового случая противоречит и страховому законодательству. В силу ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Отсутствие соглашения о событии, при наступлении которого осуществляется страхование, делает договор страхования незаключенным. Как отмечается в юридической литературе, "договор страхования невозможен без определения страхового случая" [49] Гражданское право. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М., 1998. .

Понятие страхового случая дано в ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Таковым считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Следовательно, для возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов. В первую очередь необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании.

В итоге страховой случай можно определить как "событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты" [50] Худяков А.И. Страховое право. С. 139. .

В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. Можно обнаружить определенное сходство понятий "несчастный случай" и "страховой случай". Но есть между ними и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.