Николай Косаренко - Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования выражается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда.

Человеку угрожают болезни, имуществу, например, огонь, деньгам – претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование называется сострахованием (ст. 12 Закона о страховании).

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Анализ рисковых обстоятельств, видов и параметров риска позволяет выделить соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая гомогенная группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. Таким образом, группа риска характеризуется некоторой оценкой, т. е. по результатам которой принимаются решения о том, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, а следовательно, и о том, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, меры обязательств со стороны страховщика – максимального предела возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования.

В страховом деле для оценки риска применяют следующие методы. Метод индивидуальных оценок используется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает экспертную оценку на основе профессионального опыта и субъективного взгляда.

Метод средних величин предусматривает разделение отдельных рисковых групп на подгруппы (элементы), создается аналитическая база для определения размера риска по отдельным подгруппам и рисковым признакам. Оценки по группам и подгруппам служат основой для принятия решения об условиях страхования.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Тарифная политика страховой организации должна адекватно отражать прогнозируемые тенденции в динамике риска, которые включают: инновации в технологии, в применяемых материалах, конструкциях зданий, сооружений, машин и механизмов; условия жизни и производственной деятельности (например, внедрение компьютерных технологий и промышленных роботов); использование новых транспортных систем и управление ими; меры и мероприятия, которые предпринимают государство, организации, общество и отдельные граждане по снижению риска и ущерба; повышение достоверности статистической информации о рисках, улучшение организации исследований, совершенствование методов оценки.

Риск, который возможно застраховать, может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. При этом он включается в объем ответственности страховщика и должен быть возможным.

Вторая его характеристика заключается в том, что он носит случайный характер, всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба. В свою очередь объект, применительно к которому возникает страховое отношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования.