Ирина Зайцева - Приобретаем и продаем машину

... За период с 2005 по 2006 годы каждый четвертый автомобиль в России был продан по кредитным программам. Следует отметить, что в 2004 году с помощью автокредита покупался только каждый седьмой автомобиль.

Лидером по автомобильным кредитам в 2005 году стал Росбанк (его кредитный портфель составил 822,6 млн долларов). Второе место заняла финансовая группа МДМ (381,3 млн долларов), на третьем месте оказался Райффайзенбанк (его показатель отстал от результатов МДМ всего на 2 млн долларов). По словам председателя правления Райффайзенбанка Йоханна Йонаха, в числе всех кредитов, выданных данным банком частным лицам, более 60 % являются автокредитами.

Таким образом, за год доля автокредитования в общем объеме выдачи кредитов физическим лицам выросла на 50 %. По мнению экспертов, данное направление банковской деятельности будет стремительно развиваться ввиду своей востребованности. Оптимистические прогнозы обоснованны. Растут доходы граждан, а соответственно, возрастает потребность в приобретении дорогих и качественных транспортных средств. Многие люди, разочаровавшиеся в ипотечном кредитовании, предпочитают вкладывать денежные средства в автомобили иностранного производства.

Сами банки также отмечают выгодность работы на рынке автокредитования. Дело в том, что здесь, в отличие от других сфер деятельности банков, нет господства Сбербанка. Лидер потребительского кредитования в данном рейтинге оказался лишь на 16-м месте, что выгодно коммерческим банкам. Поэтому в настоящее время никого не удивляют прогнозы экспертов, утверждающих, что совсем скоро с помощью автокредита будет покупаться 70 % всех автомобилей, которые реализуются за год на российском рынке.

Следует отметить, что рынок автокредитования не сильно отличается от рынка потребительского кредитования. Требования к заемщикам постепенно смягчаются, период кредитования увеличивается, процентные ставки снижаются до 9-12 % годовых в долларах, и 13–15 % годовых в рублях. Наиболее заметной переменой стало постепенное снижение суммы первоначального взноса. Если несколько лет назад на начальном этапе требовалось внести 30 % от общей стоимости автомобиля, то в настоящее время первоначальный взнос составляет 20 %, а иногда и 10 %. Кроме того, многие банки разрабатывают программы кредитования, не предусматривающие первоначального взноса.

Наиболее щедрые банки предлагают услугу так называемого 110 %-ного кредита, которая предполагает, что полученная сумма позволит заемщику не только покрыть расходы на покупку автомобиля, но и застраховать его.

Одной из самых популярных программ стали так называемые бесплатные автокредиты. В настоящее время их выдают всего несколько банков, в числе которых банк «Авангард», Международный Московский Банк (ММБ), Импэксбанк, банк «Союз», Росевробанк. Следует отметить, что данные программы не вошли в рейтинг.

При этом банкам приходится соблюдать осторожность, поскольку такая роскошь, как беспроцентный кредит, не предусмотрена законом. Или это кредит в должном виде, или материальная выгода, подлежащая обязательному налогообложению. Для того чтобы решить данную проблему, автосалоны, с которыми сотрудничают банки, делают скидку с цены автомобиля, полностью компенсируя проценты заемщика по кредиту, выплачиваемые банку в соответствии с договором.

На первый взгляд такая стратегия выгодна всем. Банки получают новых клиентов, автосалоны – возможность увеличить объемы продаж. Заемщику же остается лишь порадоваться, что ему не придется платить за предоставленный кредит.

Однако, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Бесплатность автокредита, как и в случае с потребительским кредитом, эфемерна. Дело в том, что заемщику предстоит ежемесячно выплачивать проценты по обслуживанию кредита (0,2–0,5 %) в соответствии с суммой основного долга. Кроме того, условия такого кредита предполагают первоначальный взнос в размере 50 %, в то время как обычные программы кредитования требуют лишь 30 %, а в отдельных случаях и меньше.

Существует еще один важный момент, который часто не учитывается заемщиком. Банки не благотворительные организации, поэтому между ними и дилерами, как правило, заключается соглашение, что под бесплатный кредит продаются лишь самые дорогие автомобили. Разумеется, в этом случае финансово-кредитная организация может смело рассчитывать на приличные проценты по обслуживанию кредита, которые рассчитываются в зависимости от основной суммы долга, иными словами, с учетом стоимости автомобиля.