Ирина Зайцева - Приобретаем и продаем дачу

– страхование строений в местности с повышенной криминогенной обстановкой;

– страхование строений, расположенных вблизи воинских частей, железнодорожных путей, станций, автострад, населенных пунктов, не имеющих достаточного финансового обеспечения;

– страхование отделки со следами косметического ремонта на потолках и стенах кухни, ванной, комнаты и прихожей; со следами косметического ремонта в квартирах, расположенных на последних этажах; в домах и квартирах с повышенным износом систем центрального отопления, горячего и холодного водоснабжения, канализации.

Существует вариант страхования, при котором страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества. В этом случае страхование обойдется вам дешевле. В зависимости от того какую систему страховой ответственности вы выберете, возможны два варианта – пропорциональная или система первого риска.

При пропорциональной системе страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и при частичном его повреждении размер выплаты определяется в той же пропорции к сумме реального ущерба, что и отношение страховой суммы к стоимости.

Страхование по системе первого риска будет стоить дороже. В данном случае неполная страховая сумма ограничивает предельное значение размера ущерба. Все, что ниже это значения, выплачивается полностью. Превышение ущерба над страховой суммой не оплачивается.

Система первого риска используется страховыми компаниями достаточно редко. Кроме того, согласно статье 949 ГК РФ в России автоматически устанавливается пропорциональная система. Исключение составляют случаи, когда договором предусмотрено иное.

При заключении договора следует обратить внимание на то, возможно ли уменьшение страховой суммы на величину возмещенного ущерба, или же она будет оставаться постоянной величиной независимо от наступления страховых случаев.

Некоторые страховые компании предоставляют страхование без осмотра имущества. Это очень удобно, поскольку не нужно оценивать реальную стоимость имущества и отдельных его элементов, вызывать специалистов.

В таких случаях устанавливаются небольшие страховые суммы и стандартные нормы ответственности по каждому конструктивному элементу строения, а также более высокие тарифы. Последнее необходимо для компенсации риска недобросовестного поведения страхователя. Следует учитывать, что при страховом случае учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре лимиты.

Однако страхование без осмотра имущества невозможно при страховании объектов с высокой стоимостью (элитные дома) и некоторых видов имущества (ценности). При таком страховании обязательно проводится экспертиза страхового объекта и определяется его реальная стоимость.

Прежде чем заключать договор страхования, обязательно изучите правила и условия, предлагаемые страховщиком. Дело в том, что низкая стоимость полиса, как правило, обусловлена узким покрытием возможных рисков. Следует учитывать, что некоторые страховые компании используют условия и оговорки, которые могут не только уменьшить размер выплаты, но и поставить под сомнение сам ее факт. Например, при страховании жилого помещения от риска «кража» страховая защита предоставляется лишь при условии, если будут обнаружены признаки взлома. В страховании риска «пожар» могут быть исключены случаи нарушения жильцами правил пожарной безопасности, эксплуатации газовых и отопительных приборов и т. д.

Договор страхования на таких условиях, несомненно, обойдется вам дешевле, однако защита, которую он предоставляет, настолько мала, что получить полноценную компенсацию при страховом случае будет довольно затруднительно.

Помимо этого, особое внимание следует обратить на перечень рисков, которые указаны в договоре. Учтите, страховщик ответственен только за те риски, которые указаны в договоре. Например, если имущество было застраховано от залива, залив случился, но вещи не пострадали, а были украдены, вы не получите возмещения ущерба, поскольку имущество не было застраховано от риска «кража».

Таким образом, предпочтительнее оформить более дорогой договор страхования с широким покрытием, в частности, по перечню страхуемых рисков.