Сет Cтивенс-Давидовиц - Все лгут. Поисковики, Big Data и Интернет знают о вас всё

Оказывается, язык потенциальных заемщиков является сильным прогностическим фактором вероятности возврата ими кредита. И это важный показатель – даже если кредиторы имеют возможность проконтролировать другую значимую информацию о потенциальных заемщиках, в том числе их кредитные рейтинги и доходы.

Ниже перечислены 10 обнаруженных исследователями словосочетаний, которые обычно используются при подаче заявки на кредит. Пять из них коррелируют с оплатой кредита положительно, другие пять – негативно. Иными словами, первые пять, как правило, используются людьми, которым можно доверять, а вторые пять – теми, кому не стоит верить. Посмотрите, сможете ли вы догадаться, какие где.

Бог

более низкие процентные ставки

после уплаты налогов

обещаю

оплачу

больница

свободный от задолженности

выпускник

минимальный платеж

спасибо

Можно подумать – по крайней мере, надеюсь на это, – что вежливый, открыто религиозный человек, дающий честное слово, окажется среди тех, кто наиболее вероятно погасит кредит. На самом деле это не так. Как показывает статистика, честность таких людей – ниже среднего значения.

Вот несколько фраз, сгруппированных по степени вероятности погашения кредита.

Выражения, используемые в кредитных заявках людьми, которые наиболее вероятно вернут долг

свободный от задолженности

после уплаты налогов

выпускник

более низкие процентные ставки

минимальный платеж

Выражения, используемые в кредитных заявках людьми, которые наиболее вероятно не вернут долг

Бог

оплачу

больница

обещаю

спасибо

Прежде чем мы обсудим этические последствия этого исследования, давайте с помощью его авторов подумаем, что оно говорит о людях. Что мы должны понять на основании разделения слов на две категории?

Во-первых, рассмотрим выражения, на основании которых можно сделать предположение о большей вероятности выполнения платежей по кредиту. Такие словосочетания, как «низкая процентная ставка» или «после уплаты налогов» указывают на определенный уровень финансовой искушенности заемщика. Поэтому, пожалуй, не удивительно, что они коррелируют с его намерением вернуть кредит. Кроме того, если он или она говорит о своих позитивных достижениях – таких как «выпускник» и «свободный от задолженности», – больше вероятность того, что он или она оплатит и этот кредит.

Теперь рассмотрим выражения, предполагающие, что заемщик вряд ли собирается возвращать кредит. Вообще, если кто-то говорит вам, что обязательно все оплатит, он не будет этого делать. Чем более уверенно дается обещание платежа, тем выше шанс его нарушения. Если кто-то пишет «я обещаю, что верну, да поможет мне бог», он относится к числу людей, возвращение кредита которыми наименее вероятно. Воззвание к вашему милосердию и апелляция к находящемуся в больнице родственнику также означает, что кредит вряд ли будет возвращен. На самом деле упоминание любого члена семьи – мужа, жены, сына, дочери, матери или отца – это знак того, что свои деньги назад вы не получите. Еще одно слово, указывающее на невозврат – «объяснить». Оно означает: если люди пытаются объяснять, почему они собираются погасить кредит, значит, они, скорее всего, не будут этого делать.

У авторов нет объяснения, почему благодарность в обращении свидетельствует о повышении вероятности невозврата кредита.

В целом, по данным этих исследователей, предоставление детального плана платежей с указанием выполненных в прошлом обязательств вовсе не свидетельствует о том, что данный заемщик погасит данный кредит. Давать обещания и взывать к милосердию – это явный признак того, что человек не будет возвращать долг. Независимо от причин (или от того, что говорит нам о человеческой природе это стремление давать обещания, которые в действительности никто не собирается выполнять) ученые обнаружили, что этот тест дает чрезвычайно ценную информацию для прогнозирования невозврата кредита. Люди, упоминающие бога, в 2,2 раза чаще не отдают долги – и это один из самых высоких показателей невозврата.

Но авторы также считают, что их работа поднимает этические вопросы. Хотя это было просто академическим исследованием, некоторые компании заявляют, что используют подобные интернет-данные при одобрении кредитов. Допустимо ли это?

Хотим ли мы жить в мире, где с помощью слов, которые мы пишем, можно предсказать, будем ли мы погашать кредит? Это как минимум жутковато – и порой просто страшно.