Инна Резник - Электронный банкинг

• Этапы развития электронной коммерции зависят в целом от экономической потребности: появление сетевого (цифрового) сектора экономики во всех его проявлениях (электронные магазины, on-line-аукционы, биржи, marketр1асе, виртуальные предприятия и т.д.). 13 13 Новые формы взаимодействия участников с преимущественно горизонтальной иерархией и высокой динамикой изменения бизнес-моделей и сменой бизнес-партнеров делают традиционные формы финансового взаимодействия «слабым звеном» электронного коммерческого цикла. Технологические возможности отражают широкий спектр решений в области сетевых коммуникаций, инструментарий в области защиты информации, а также развитие предметных технологий осуществления операций.

• Переход к мировым интегрированным технологическим системам (Интернет) создает возможность сформировать единую глобальную сеть. Растет активность и роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд электронных банковских услуг, как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков. 14 14 Главное отличие современной технологической революции состоит в том, что она затрагивает все средства коммуникации (теле – видение, радио, факсимильную, телефонную связь и т. п.), объединяя их в единую информационную систему. Например, в Интернет можно выйти через кабельную телефонную сеть, через радиотелефон, мобильную связь, задействовав спутники связи.

• Интернет представлен глобальной средой, в которой любая компания, находящаяся в любой точке экономической системы, может контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау. 15 15 Status Report on European Telework 1997. European Commission Report, 1997 // http: //www. eto. org. uk/twork/tw97eto/ Интернет и построенные на его основе информационные и финансовые системы следует рассматривать не только как технологическое или, как информационное явление. Влияние интерактивных СМИ на общество в целом, и как следствие, на его экономический рост несоизмеримо более высокое, чем традиционных методов передачи и распространения информации. Тем более, развитие Интернет происходит более высокими темпами, чем всех других информационных технологий. Так аудитория в 100 миллионов пользователей Интернет достигнута за пять лет, в то время как телевидению для этого понадобилось 18 лет, персональным компьютерам – 20 лет, радио – более 40 лет.

Уникальным является факт оказания банковских услуг на расстоянии и новые качества дистанционного банковского обслуживания, которые появляются при использовании компьютерных технологий в качестве коммуникационной среды.

Предоставляя широкие возможности в области сбора и обработки массивов информации, новые технологии вместе с тем позволяют устанавливать тесные доверительные отношения с клиентами (например, предоставление лизингового, консорциального кредитов), а также развивать новые типы отношений с ними, предложенные в таблице 1.1.Отношения между банком и клиентом меняются от односторонних (например, оказание консалтинговой услуги) до двухсторонних (например, прием вклада на хранение), многосторонних (например, предоставление инвестиционного, консорциального кредитов).

В результате длительной эволюции отбора и трансформации возникли современные банковские услуги, которые реализуются при наличии благоприятной среды развития, а при ее отсутствии банковские услуги способны трансформироваться. Адекватный уровень развития каждых из вышеперечисленных факторов является необходимым условием возникновения и продвижения электронных банковских услуг в сектора экономики с последующим замещением ими традиционных банковских услуг.

Таблица 1.1 – Характер взаимоотношений банка и клиента

Вследствие развития телекоммуникационных технологий, в электронных банковских услугах можно выделить три основные направления развития: Система «Клиент-банк»; Мобильный банкинг (WAP-банкинг); Интернет-банкинг.

Иерархия электронных банковских услуг можно представить в виде рисунка 1.2, первоначальная ступень – система “Клиент-банк”– для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» – обслуживание физических лиц; затем клиенту предлагают воспользоваться тональным телефоном, затем с помощью мобильного устройства осуществлять платежи (WAP-банкинг), затем при помощи глобальной сети Интернет – высшая ступень развития – Интернетбанкинг.