Сергей Ковалёв - Родовая финансовая система. Научно-популярное методическое пособие

Обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой есть отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого инструмента не порождает потоков денежной природы, а есть простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

В рамках РФС используются личные данные клиента системы (отпечатки пальцев, аура). Когда клиент входит в любую организацию – участника РФС, ему достаточно любым пальцем идентифицироваться в системе, а потом – любым другим пальцем произвести оплату товаров или услуг. При необходимости произвести взаиморасчеты с нерезидентом РФС используются мультивалютные дебетовые карты, по которым также можно получить наличные деньги в национальных валютах тех стран, которые участвуют через свои банки эмитенты в совместной работе с Родовой Финансовой Системой.

Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет. Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений – Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, Украине, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.

РФС эмитирует над национальные денежные средства и делает это на над национальном уровне, а вопросы конвертации со всеми национальными валютами решаются на договорной основе с национальными банками-эмитентами.

Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. Наличие или отсутствие анонимности, обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе. В нашем случае, как уже говорилось, электронные деньги, Родовые 8-мерные Средства – Константа – персонифицированы.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

В рамках РФС не существует ограничений и лимитов сумм по платежам, а вот вопросы конвертации или оплаты в национальных валютах определяются в рамках договоров с национальными банками-эмитентами.

Криптографическая защита

Использование криптографии в электронной наличности предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложена оффлайн система электронных денег. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи состояла в системе «слепой» цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

Вопросы криптографической защиты в РФС решаются традиционными способами, но ещё усиливаются персонификацией средств, используемых клиентами.

Перспективы развития

В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как заменитель наличности для микроплатежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться на электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или будет совсем отменен.