Тимур Казанцев - Основы финансовой грамотности. Азбука начинающего инвестора

Так вот, есть еще так называемые неформальные признаки, на которые можно ориентироваться при покупке дорогих объектов, в частности автомобиля и квартиры.

Максимальная стоимость автомобиля, который вы покупаете, должна составлять размер вашего дохода за 12 месяцев, в идеальном варианте, размер вашего дохода за 6 месяцев. Так, например, если Вы зарабатываете 40 тыс. руб. в месяц, максимальная стоимость машины составит 480 тыс. руб. Такой автомобиль будет комфортным по содержанию и не станет финансовой обузой. Все, что дороже, Вы покупаете не по средствам. Соответственно, если вы покупаете автомобиль стоимостью 2 миллиона рублей, то ваш доход должен составлять примерно 170 тыс. рублей в месяц или выше. Причем, когда мы говорим, ориентироваться на размер вашего дохода за 12 месяцев, это не значит, что вы должны весь свой доход откладывать на покупку. Естественно, вы можете взять автокредит, или копить два года например, просто это устоявшиеся ориентиры, чтобы чувствовать себя комфортно при покупке дорогой вещи.

Что касается жилья, то ориентир стоимости квартиры, которую вы покупаете – это семейный доход за 5-6 лет. Например, если Вы и Ваш супруг или супруга получаете по 40 тыс. руб., Ваш суммарный доход составит 80 тыс. руб. в месяц. Доход за 5 лет будет на уровне примерно 5 млн. руб. За эти деньги можно позволить себе либо взять ипотеку на комфортных условия для покупки двух или трех комнатной квартиры в регионе, либо копить немного дольше и взять без ипотеки. В Москве для покупки жилья необходимо иметь хотя бы 150-200 тыс. руб. в месяц совокупного семейного дохода, чтобы суметь покрывать ипотеку, либо суммы побольше, если вы планируете покупать без кредита.

Опять же, хотелось бы подчеркнуть, что эти цифры и расчеты – это только примерный ориентир, естественно, у каждой семьи свои условия, кто-то имеет дополнительные расходы в виде аренды или ипотеки или расходов на здоровье или детей, кто-то живет один, а у кого-то в семье хорошая и стабильная работа у обоих супругов, поэтому это только дополнительный ни к чему не обязывающий фактор при принятия финансовых решений.

Далее, поговорим о резервах. Любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций. И такие резервы желательно хранить либо на банковском счете либо дома в виде наличных или валюты, чтобы иметь возможность ими быстро воспользоваться без потери их стоимости. То есть например, если ваши резервы хранятся в недвижимости, вам надо будет ее срочно продать, и скорее всего из-за срочности вам придется продать ее подешевле, и вы можете потерять часть ее стоимости, поэтому форс-мажорная подушка должна быть ликвидной.

Так вот, минимальный размер резервов – это примерно ваш текущий доход за 6 месяцев. Оптимальный – ваш доход за 1 год. Данный размер резервов позволит Вам комфортно пережить временные трудности или найти новую работу.

Если Вы планируете заводить ребенка, то размер резервов нужно увеличивать. Вы или ваша супруга не сможете полноценно работать какое-то время, и при этом Ваши расходы могут значительно вырасти из-за прибавления в семействе.

Начнём с того, что вообще можно делать с деньгами. Предположим, мы зарабатываем определенную сумму денег. Многие люди просто тратят всю сумму на свои расходы, на квартиру, еду, транспорт, одежду и развлечения. Таким образом, к концу месяца они практически остаются без денег и зачастую вынуждены брать в кредит у знакомых или пользоваться кредиткой. Это первый уровень, когда деньги как приходят, так и полностью уходят, у вас не остаётся ничего в запасе.

Второй уровень это когда часть получаемой зарплаты или дохода, например 10% от зарплаты, вы регулярно откладываете и не тратите. Вы их держите на карте либо дома, либо на банковском счёте. Это ваши сбережения. На этом уровне вы уже чувствуете себя более уверенным, потому что знаете, что у вас есть так называемая финансовая подушка, которую вы сможете использовать в случае внезапного кризиса или наоборот для исполнения какой-нибудь мечты, например, покупки нового телефона или автомобиля, или для поездки в долгожданный отпуск. Второй уровень определённо лучше первого уровня, однако здесь у вас свободных денег только столько, сколько вы заработали с основной работы минус ваши расходы.

И третий уровень это когда ваши сбережения начинают приносить дополнительную прибыль.