Коллектив авторов - Национальная платежная система России - проблемы и перспективы. Монография

Pис. 2.Схема национальной платежной системы в документах КПРС

а) элементы НПС, непосредственно вовлеченные в перевод денежных требований в виде обязательств центрального и коммерческих банков, – это наличные и депозитные деньги, плательщик и получатель средств (верхний пунктирный прямоугольник);

б) элементы НПС, которые обеспечивают перевод денежных требований (нижний пунктирный прямоугольник);

в) системы по ценным бумагам 9.

В нижнем пунктирном прямоугольнике на рис. 2 показан блок институциональной структуры. Он взаимодействует с блоком (внутренний пунктирный прямоугольник), в который входят как платежные инструменты, так и платежная инфраструктура, и, кроме того, показывается взаимосвязь между блоком платежных инструментов и блоком платежной инфраструктуры.

Платежный инструмент, в трактовке КПРС, – это «любой инструмент, предоставляющий держателю (пользователю) возможность для перевода денежных средств» 10. При этом «перевод» означает «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя», с уточнением, что «как правило, требования принимают форму банкнот или остатков на счетах, открытых в финансовом учреждении или в центральном банке» 11.

В последние годы получила широкое развитие сеть внутренних и трансграничных систем, которые составляют глобальную инфраструктуру платежей и расчетов. Эти системы приобретают все более широкий спектр комплексных взаимосвязей, как и финансовые рынки и экономики, которых они поддерживают. Поэтому бесперебойное функционирование отдельной системы, как правило, зависит от бесперебойного функционирования других связанных с ней систем.

Для обеспечения безопасности глобальной платежной и расчетной инфраструктуры необходимо, чтобы системные операторы, финансовые учреждения и провайдеры услуг одинаково понимали платежные и расчетные риски, а также эффективно ими управляли. При этом следует учитывать, что более тесная взаимозависимость систем меняет характер рисков, которые присущи глобальной инфраструктуре, а это порождает новые проблемы, связанные с эффективным управлением рисками.

В отчете, представленном КПРС, был сделан вывод о большом значении взаимозависимостей систем для обеспечения безопасности и эффективности глобальной платежной и расчетной инфраструктуры. При этом чем теснее взаимозависимости, тем сильнее укрепляется глобальная инфраструктура за счет ослабления нескольких источников расчетных издержек и рисков, но в то же время взаимозависимости систем повышают вероятность быстрого и широкого распространения сбоев на многие системы.

С 1950 года началось развитие рынка платежных карт. В этот период компания Diners Club впервые выпустила многофункциональную платежную карту. Первые платежные карты делались из картона 12и принимались к оплате только в некоторых ресторанах. Процесс функционирования карты был прост и осуществлялся следующим образом: клиент посещал ресторан, а его счет в ресторане оплачивала компания Diners Club. Однако клиент должен был возместить соответствующую сумму этой компании. Такие новации привели к значительным изменениям в сфере розничных платежей 13. Уже за первый год держателями карт стали около 42 тыс. человек. Причиной такого успеха стал, главным образом, рост числа городов в США, где карты начали принимать к оплате. И уже к 1953 году карты Diners Club становятся международной платежной картой: они стали приниматься в Великобритании, Канаде, Мексике и на Кубе. Два года спустя эта платежная карта начинает распространяться не только в Европе и Азии, но и на Ближнем Востоке через сеть франчайзинговых компаний. Число держателей карт к 1959 году достигло миллиона человек. Кроме того, на Нью-Йоркской фондовой бирже стали торговать акциями платежной компании Diners Club. Головокружительный успех новых платежных средств привел к тому, что в 1967 году уже в 130 странах карта Diners Club принималась в качестве средства платежа.

Следует отметить, что наиболее популярной международной картой в 1970-х годах была платежная карта Diners Club, но со временем компания стала терять свои лидирующие позиции. Однако и сегодня платежные карты этой компании, которая принадлежит банку Citibank, принимаются более чем в 185 странах и территориях по всему миру: картами платежной сети Diners Club можно воспользоваться не только в миллионах торговых точек, но также более чем в 800 тыс. банкоматов и других пунктах получения наличности 14.