Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Так почему же Yodlee работает сегодня и не работала десятилетие назад и является ли PFM тем же самым, что и объединяющий сервис? Ответив на второй вопрос, ответим и на первый. Нет, PFM и объединяющий сервис не одно и то же. PFM – это функционально богатый набор финансовых инструментов, который позволяет потребителям и бизнесам объединять их различные финансовые операции в едином рекомендательном сервисе, часто построенном на платформе Yodlee, который помогает получать больший доход со своих денег.

PFM связывает вас с другими пользователями, имеющими схожее финансовое поведение, и показывает, как можно более эффективно пользоваться вашими деньгами, исходя из опыта этих пользователей. PFM может связать вас с мобильными и социальными сетями, что позволяет принимать более продуманные финансовые решения. PFM будет извещать вас о проблемах с вашим балансом и бюджетом, о предстоящих платежах и счетах, а также о выгодных вариантах сбережения и приумножения ваших средств. В зависимости от выбранного вами провайдера PFM вы можете практически как угодно видоизменить ваше банковское обслуживание. И такие провайдеры растут как грибы после дождя, предлагая различные возможности в этой очень популярной сегодня области.

Одни концентрируются на социальных аспектах денег, другие – на управлении финансами; одни предоставляют купоны и скидки, другие – рекомендации и анализ вашего финансового поведения; кто-то предлагает индивидуальное онлайн-обслуживание на смартфонах и планшетах, в то время как другие больше заботятся о функциональности, чем об интерфейсе. Иными словами, все PFM-системы немного различаются: кто-то более удобен в пользовании, кто-то имеет более богатый функционал, а кто-то явно лидирует в этой области. Тем не менее все развивается дальше. Индивидуальное финансовое обслуживание, объединенное с мобильными технологиями, обеспечивает финансовый анализ и управление в реальном времени для любого клиента, частного или корпоративного, который обслуживается банком.

Персонально и в реальном времени

Платежи и обслуживание в реальном времени также меняют правила игры в банковской сфере. Мобильные деньги в реальном времени приводят к переменам, и вот каким образом.

Вернемся на несколько десятилетий назад, в доинтернетную эпоху. Это была эпоха первого экрана – телевидения. Вы могли что-то узнавать только через экран телевизора в гостиной, как правило, в форме кричащей рекламы. Вы могли отреагировать, придя в отделение банка и поговорив по поводу увиденного вами в рекламе.

Затем мы перешли к поколению второго экрана – десктопам. Они принесли с собой интерактивность, но, чтобы получить доступ к экрану, вам нужно было подойти к столу. Вы могли взаимодействовать с вашим банком, но опять-таки инициатором диалога были вы, а не банк.

Теперь мы вступили в эпоху третьего экрана – смартфонов. Смартфон всегда с нами, в кармане или сумке, в режиме 24/7. Экран ни на секунду нас не покидает, и с банком можно выйти на связь в любое время дня и ночи.

Ситуация в корне меняется. Мобильные финансовые сервисы позволяют организовать индивидуальное финансовое обслуживание в реальном времени в отличие от индивидуального обслуживания уже совершённых финансовых транзакций. И это действительно мощный инструмент. Некоторое время даже говорили, что индивидуальное обслуживание – это новая эра банкинга, с оповещениями и приложениями для контроля за бюджетом, которые предоставляют всё, что нам нужно знать о наших деньгах. Однако это не совсем так. Подобное обслуживание представляется интересным и важным, но оно дает вам ретроспективный взгляд на ваши деньги. Оно не планирует – только подытоживает в наглядном виде то, что уже потрачено. Иными словами, это всё еще приложение эпохи второго экрана.

Источник: программа, отслеживающая состояние моего банковского счета

Индивидуальное обслуживание может быть очень хорошим, однако мобильность предоставляет индивидуальное обслуживание в квадрате – упреждающее финансовое обслуживание. Это решение эпохи третьего экрана. Исчерпывающим примером является для меня обычный поход в магазин за покупкой. Любой покупкой. Например, сэндвича и капучино в Starbucks. Я достаю свой смартфон, чтобы расплатиться, и он не только сообщает мне, сколько сэндвичей и капучино я здесь купил за прошедший месяц, неделю или год, но и могу ли я сейчас их позволить себе. Кое-кто решит, что это уже чересчур, но если телефон в состоянии заранее показать вам ваши финансовые привычки и, более того, ваше финансовое поведение в реальном времени; если он может оповестить вас, что следующая транзакция приведет к овердрафту, то это действительно имеет смысл. Вспомните время, когда вы были студентом или просто нуждались в деньгах (а возможно, и сейчас нуждаетесь, насколько я вижу ситуацию). Каждый пенс на счету и каждая следующая операция может загнать вас в овердрафт. Все эти отвратительные комиссии и поборы, чувство стыда и неловкости…