Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

M-PESA – это пример околобанковской системы, которая обслуживает 20 % ВВП Кении за пределами банковской системы. С тех пор как M-PESA была запущена в марте 2007 года, количество людей, которые теперь имеют счета в традиционных банках страны, выросло вчетверо. Причина? Поскольку мобильные деньги охватывают и тех, кто раньше не пользовался банковскими услугами, теперь эта категория граждан начинает рассматриваться как финансово способная и подготовленная к охвату банковскими услугами (см. интервью с Джоном Мейнардом из M-PESA).

Точно так же, когда банки обнаружили, что больше не могут предлагать клиентам услуги, которые предлагали до кризиса, например кредиты, то начали получать поддержку сторонние сервисы. Это становится понятно, если посмотреть на расцвет краудфандинговых платформ, таких как Kickstarter, и социальных кредитных сервисов, таких как Zopa, smava и Prosper.

Сервис Zopa, запущенный в 2005 году, стал первой платформой социального кредитования в Великобритании. Этот проект ставил своей целью создание платформы в стиле eBay, на которой те, у кого есть деньги, могут инвестировать их в различных заемщиков, при этом рисками управляет сама платформа. Компания пыталась выжить первые три года своего существования, потому что никто толком не понимал принципов ее работы и вдобавок к этому средства на рекламу были очень ограниченными.

Все изменилось с началом финансового кризиса, когда клиенты вдруг обнаружили, что их финансовый наркотик – кредиты под низкие проценты – исчез из предложений банков. Лишившись доступа к заемным средствам, люди начали искать альтернативные источники денег и нашли проект Zopa. Точно так же вкладчики, получавшие мизерный процент по вкладам, искали альтернативные направления инвестиций и тоже нашли Zopa, которая предлагает более высокие проценты, чем традиционные банки.

Идеальный шторм привел к тому, что сегодня Zopa контролирует 2 % всего кредитного рынка Великобритании, управляя средствами в размере 200 млн фунтов стерлингов. Неплохо для интернет-стартапа, не имеющего банковской лицензии и работающего вне банковской системы!

Таким образом, говоря об альтернативных формах коммерции, мы видим прорастание новых финансовых моделей, освещаемых пламенем неудач банковской системы, безуспешно пытающейся соответствовать изменившемуся спросу и набору услуг.

FIDOR Bank: новый вид банков

Вы, наверное, удивитесь, услышав, что есть банк, который уже управляет одновременно виртуальными и реальными валютами. Этот новый банк – в Германии, называется FIDOR Bank. Он был запущен в 2009 году и имеет полную банковскую лицензию. FIDOR Bank ставит своей целью собрать воедино все элементы новых форм коммерции в финансовой сфере и предложить их в виде единого банковского обслуживания.

Банк позволяет хранить валюту World of Warcraft и Diablo наравне с драгоценными металлами – золотом и серебром – и евро. Банк предлагает краудфандинг и социальное кредитование, но делает это посредством партнерств со специалистами, такими как smava, а также глобальный процессинг платежей и виртуальный мобильный кошелек, но также благодаря партнерству с hyperWALLET. Кроме того, банк использует игры и интеграцию с социальными медиа. Например, клиенты могут заходить в интернет-банк с помощью своего профиля на Facebook и делать ставки в финансовых играх на сайте партнера (https://brokertain.fidor.de/).

Однако по-настоящему забавная вещь – это выставление процентов по депозитам в зависимости от лайков на Facebook. Чем большему количеству посетителей нравится страница FIDOR Bank на Facebook, тем выше проценты, которые получают клиенты на своих депозитах.

Может быть, поэтому банк потратил лишь 100 тыс. евро на маркетинг за последние три года и получил 75 тысяч клиентов, израсходовав 1,33 евро за каждую регистрацию.

Как банки способствуют новым формам коммерции

Обращают на себя внимание несколько банковских бизнес-моделей, которые стимулируют развитие новых форм коммерции. Это, например, партнерства с новыми игроками – PayPal, Moven, Simple, SmartyPig, а также внедрение инновационных сервисов, таких как Pingit (см. интервью с Майком Уолтерсом из Barclays Bank). Любопытно, что большинство моих клиентов до сих пор полагают, что они скорее догонят новых игроков «ниже по течению», чем будут внедрять инновации первыми. Возможно, это правильно, но если новые формы денег – биткоины или Zynga – станут обслуживать банки нового типа, такие как FIDOR Bank, и их последователи, то вполне вероятно, что новые формы коммерции в банковском деле будут целиком принадлежать новым игрокам.